本文旨在探讨非公中小企业在银行贷款数量方面的现状，分析其中存在的问题，并提出相应的对策，通过对相关数据的研究和实际情况的分析，揭示了非公中小企业面临的融资困境以及银行贷款数量不足对其发展的影响，进一步阐述了如何通过完善政策环境、加强金融创新、提升企业自身素质等多方面措施来改善这一状况，促进非公中小企业的健康发展。
一、引言
非公中小企业是我国经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，非公中小企业在银行贷款数量方面一直面临着诸多困难和挑战，银行贷款作为企业融资的重要渠道之一，其数量的多少直接关系到非公中小企业的生存和发展，深入研究非公中小企业在银行贷款的数量问题，对于解决非公中小企业融资难题，推动经济持续健康发展具有重要的现实意义。
二、非公中小企业在银行贷款的数量现状
（一）贷款规模相对较小
与大型企业相比，非公中小企业在银行贷款的规模上普遍较小，根据相关数据统计，我国非公中小企业获得的银行贷款占全部企业贷款的比例较低，且呈逐年下降趋势，这使得非公中小企业在扩大生产、技术创新、市场拓展等方面受到资金限制，难以实现快速发展。
（二）贷款期限较短
银行通常更倾向于向大型企业提供长期贷款，而对非公中小企业的贷款期限相对较短，短期贷款虽然能够满足非公中小企业的部分短期资金需求，但对于一些需要长期资金支持的项目，如固定资产投资、技术研发等，短期贷款往往无法满足企业的需求，这导致非公中小企业在项目实施过程中面临资金周转困难，增加了企业的经营风险。
（三）贷款成本较高
非公中小企业在银行贷款过程中，往往需要承担较高的贷款成本，银行对非公中小企业的风险评估较高，要求的贷款利率也相对较高；非公中小企业在贷款过程中还需要支付一定的手续费、担保费等附加费用，进一步增加了企业的融资成本，较高的贷款成本使得非公中小企业的利润空间被压缩，削弱了企业的市场竞争力。
（四）贷款难度较大
由于非公中小企业自身存在一些问题，如财务制度不健全、信用记录不佳、抵押物不足等，银行在对其进行贷款审批时往往较为严格，贷款难度较大，一些银行在信贷资源配置上存在一定的偏向性，更倾向于向国有大型企业和政府项目提供贷款，导致非公中小企业在获取银行贷款方面面临不公平竞争。
三、非公中小企业在银行贷款数量不足的原因分析
（一）企业自身因素
1、经营风险较高
非公中小企业大多规模较小，经营稳定性较差，抗风险能力较弱，其经营活动往往受到市场需求变化、原材料价格波动、技术创新能力不足等多种因素的影响，导致企业经营风险较高，银行在发放贷款时，为了降低风险，往往会对非公中小企业的贷款规模和期限进行限制。
2、财务制度不健全
部分非公中小企业缺乏完善的财务管理制度，财务信息不真实、不透明，导致银行难以准确评估企业的财务状况和信用风险，这使得银行在对其进行贷款审批时面临较大的信息不对称问题，增加了银行的信贷风险，从而影响了银行对其贷款的积极性。
3、信用记录不佳
一些非公中小企业存在拖欠贷款、恶意逃废债务等不良信用行为，导致其信用记录不佳，银行在对企业进行信用评估时，会将企业的信用记录作为重要参考因素，信用记录不佳的企业往往难以获得银行的信任和贷款支持。
（二）银行因素
1、风险偏好
银行作为金融机构，其经营目标是实现利润最大化，在贷款业务中，银行需要考虑贷款的风险和收益，由于非公中小企业的经营风险较高，银行对其贷款的风险评估也相对较高，因此更倾向于向风险较低的大型企业提供贷款，以确保贷款的安全性和收益性。
2、信贷成本
银行在对非公中小企业进行贷款时，需要投入更多的人力、物力和时间进行调查、评估和审批，这会增加银行的信贷成本，非公中小企业的贷款规模较小，单笔贷款的收益相对较低，这也使得银行对其贷款的积极性不高。
3、金融创新不足
目前，我国银行的信贷产品和服务相对单一，主要以传统的抵押担保贷款为主，对于一些缺乏抵押物的非公中小企业来说，很难获得银行的贷款支持，银行在金融创新方面的投入不足，缺乏针对非公中小企业的个性化信贷产品和服务，也限制了银行对非公中小企业的贷款规模。
（三）政策因素
1、政策支持力度不够
虽然我国政府出台了一系列支持非公中小企业发展的政策措施，但在银行贷款方面的支持力度还不够，一些地方政府虽然设立了中小企业贷款风险补偿基金，但资金规模较小，对银行的激励作用有限，政府对银行的监管政策也存在一定的不合理之处，如对银行的存贷比要求较高，使得银行在信贷资源配置上更倾向于向大型企业倾斜。
2、信用担保体系不完善
信用担保是解决非公中小企业融资难问题的重要途径之一，我国的信用担保体系还不完善，存在担保机构数量不足、担保能力有限、风险分担机制不健全等问题，这使得担保机构在为非公中小企业提供担保时面临较大的风险，从而影响了担保机构的积极性，进一步加剧了非公中小企业的融资困难。
四、改善非公中小企业在银行贷款数量的对策建议
（一）企业自身方面
1、加强企业管理，提高经营水平
非公中小企业应加强内部管理，建立健全的财务管理制度，规范财务核算，提高财务信息的真实性和透明度，企业应加强市场调研和分析，制定科学合理的发展战略，提高市场竞争力，降低经营风险。
2、加强信用建设，树立良好的企业形象
非公中小企业应加强信用建设，树立良好的企业形象，企业应按时足额偿还银行贷款本息，遵守信用承诺，杜绝拖欠贷款、恶意逃废债务等不良信用行为，企业还应积极参与社会信用体系建设，提高自身的信用评级，为获得银行贷款创造有利条件。
3、加强与银行的沟通与合作
非公中小企业应加强与银行的沟通与合作，建立良好的银企关系，企业应及时向银行反馈自身的经营状况和发展规划，让银行了解企业的真实情况，增强银行对企业的信任，企业还应积极配合银行的贷款审批工作，提供真实、准确、完整的贷款资料，提高贷款审批效率。
（二）银行方面
1、调整信贷政策，加大对非公中小企业的支持力度
银行应调整信贷政策，加大对非公中小企业的支持力度，银行应根据非公中小企业的特点和需求，开发适合其发展的信贷产品和服务，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，银行应降低对非公中小企业的贷款门槛，提高贷款审批效率，为非公中小企业提供更加便捷、高效的金融服务。
2、加强风险管理，提高贷款质量
银行在加大对非公中小企业支持力度的同时，应加强风险管理，提高贷款质量，银行应建立健全的风险管理体系，加强对非公中小企业的风险评估和监测，及时发现和化解贷款风险，银行应加强对贷款资金的跟踪管理，确保贷款资金专款专用，防止贷款资金被挪用。
3、加强金融创新，丰富信贷产品和服务
银行应加强金融创新，丰富信贷产品和服务，银行应积极探索适合非公中小企业的金融创新模式，如开展供应链金融、互联网金融等业务，为非公中小企业提供更加多元化的融资渠道，银行还应加强与其他金融机构的合作，实现资源共享、优势互补，共同为非公中小企业提供金融服务。
（三）政策方面
1、加大政策支持力度，完善政策体系
政府应加大对非公中小企业在银行贷款方面的政策支持力度，完善政策体系，政府应进一步加大对中小企业贷款风险补偿基金的投入，提高风险补偿比例，增强对银行的激励作用，政府应调整对银行的监管政策，适当降低银行的存贷比要求，引导银行合理配置信贷资源，加大对非公中小企业的贷款支持。
2、完善信用担保体系，提高担保能力
政府应完善信用担保体系，提高担保能力，政府应加大对信用担保机构的扶持力度，通过财政补贴、税收优惠等方式，鼓励更多的社会资本进入信用担保领域，增加信用担保机构的数量和规模，政府应建立健全的风险分担机制，明确银行、担保机构和企业在贷款担保过程中的责任和义务，降低担保机构的风险，提高担保机构的积极性。
3、加强金融知识普及，提高企业融资能力
政府应加强金融知识普及，提高企业融资能力，政府应通过举办培训班、讲座等形式，向非公中小企业普及金融知识，提高企业对银行贷款的认识和理解，政府应加强对企业融资的指导和服务，帮助企业制定合理的融资方案，提高企业的融资效率和成功率。
五、结论
非公中小企业在银行贷款的数量方面存在着诸多问题，这些问题不仅影响了非公中小企业的发展，也制约了我国经济的增长，为了解决这一问题，需要企业、银行和政府共同努力，企业应加强自身管理，提高经营水平和信用建设；银行应调整信贷政策，加强风险管理，提高贷款质量；政府应加大政策支持力度，完善政策体系，完善信用担保体系，加强金融知识普及，只有通过各方的共同努力，才能改善非公中小企业在银行贷款的数量，促进非公中小企业的健康发展，推动我国经济的持续健康发展。
