在当今经济环境下，企业贷款对于企业的发展和扩张起着至关重要的作用，它为企业提供了必要的资金支持，助力企业实现战略目标，推动经济的增长，企业贷款并非毫无风险，若不能正确认识和有效应对这些风险，可能会给企业和金融机构带来严重的后果。
企业贷款风险的类型
1、信用风险
信用风险是企业贷款中最常见的风险之一，它主要源于企业自身的信用状况，包括企业的偿债能力、盈利能力、经营管理水平等，如果企业在贷款前没有良好的信用记录，或者在贷款后出现经营不善、财务状况恶化等情况，导致无法按时足额偿还贷款本息，就会给银行等金融机构带来损失。
2、市场风险
市场风险是指由于市场因素的变化，如市场供求关系、利率波动、汇率变动等，对企业贷款的偿还能力产生影响的风险，当市场需求下降时，企业的产品销售可能受到影响，收入减少，从而影响其还款能力，利率和汇率的波动也会增加企业的融资成本和还款压力。
3、操作风险
操作风险是指在贷款业务流程中，由于人为因素、系统故障、内部控制不完善等原因导致的风险，银行在贷款审批过程中可能存在疏漏，对企业的信用评估不准确；或者在贷款发放后，对企业的资金使用情况监管不力，导致贷款资金被挪用等。
4、行业风险
行业风险是指由于特定行业的特点和发展趋势，对企业贷款产生的风险，不同行业的市场竞争程度、行业周期、政策法规等因素各不相同，这些因素都会影响企业的经营状况和还款能力，一些夕阳产业的企业可能面临市场萎缩、竞争力下降等问题，贷款风险相对较高。
企业贷款风险的成因
1、企业自身因素
（1）经营管理不善
一些企业缺乏科学的管理体系和有效的决策机制，导致经营决策失误，经营效率低下，进而影响企业的盈利能力和偿债能力。
（2）财务状况恶化
企业可能由于过度扩张、资金链断裂等原因，导致财务状况恶化，出现亏损、资不抵债等情况，无法按时偿还贷款本息。
（3）信用意识淡薄
部分企业缺乏诚信意识，故意隐瞒真实财务状况和经营情况，骗取银行贷款，这种行为不仅增加了银行的风险，也破坏了金融市场的秩序。
2、金融机构因素
（1）贷款审批不严
一些金融机构在贷款审批过程中，为了追求业务量和利润，可能对企业的信用评估不够全面、准确，对贷款风险的把控不够严格，从而导致不良贷款的增加。
（2）风险管理水平低
部分金融机构的风险管理体系不完善，缺乏有效的风险识别、评估和控制手段，无法及时发现和应对贷款风险，增加了贷款风险发生的可能性。
（3）市场竞争压力大
在激烈的市场竞争环境下，金融机构为了争夺客户资源，可能会降低贷款标准，放宽贷款条件，这也在一定程度上增加了贷款风险。
3、宏观经济环境因素
（1）经济周期波动
经济周期的波动会对企业的经营状况产生重大影响，在经济衰退期，企业的市场需求下降，盈利能力减弱，贷款风险相应增加。
（2）政策法规变化
政策法规的调整也可能对企业贷款产生影响，政府的产业政策调整、税收政策变化等，都可能导致企业的经营环境发生变化，影响其还款能力。
（3）利率汇率波动
利率和汇率的波动会增加企业的融资成本和还款压力，从而影响企业的贷款偿还能力，特别是对于一些从事进出口业务的企业，汇率波动的影响更为明显。
企业贷款风险的应对策略
1、企业层面
（1）加强经营管理
企业应建立健全科学的管理体系和决策机制，提高经营管理水平，优化产品结构，降低成本，提高盈利能力，增强偿债能力。
（2）完善财务制度
企业应加强财务管理，规范财务核算，如实反映企业的财务状况和经营成果，提高财务透明度，增强银行等金融机构对企业的信任。
（3）增强信用意识
企业应树立诚信意识，遵守法律法规，按时足额偿还贷款本息，维护良好的信用记录，企业应加强内部信用管理，建立健全信用风险防控机制。
（4）合理规划贷款
企业在申请贷款时，应根据自身的实际需求和还款能力，合理规划贷款金额和期限，避免过度负债，企业应选择合适的贷款方式和还款方式，降低贷款成本和还款压力。
2、金融机构层面
（1）加强贷款审批
金融机构应建立健全贷款审批制度，加强对企业信用状况、经营管理水平、财务状况等方面的评估，提高贷款审批的准确性和科学性，金融机构应加强对贷款风险的识别和评估，制定合理的贷款风险控制措施。
（2）完善风险管理体系
金融机构应建立健全风险管理体系，加强对贷款风险的监测、预警和处置，金融机构应加强内部审计和监督，确保风险管理政策和制度的有效执行。
（3）提高市场竞争力
金融机构应加强自身建设，提高服务质量和效率，创新金融产品和服务，满足企业多样化的融资需求，金融机构应加强与企业的沟通与合作，建立长期稳定的合作关系，共同应对市场风险。
3、宏观层面
（1）加强宏观调控
政府应加强宏观调控，保持经济的稳定增长，优化经济结构，促进产业升级，降低经济周期波动对企业贷款的影响，政府应加强对金融市场的监管，维护金融市场的秩序。
（2）完善政策法规
政府应完善相关政策法规，加强对企业贷款的支持和引导，政府可以通过税收优惠、财政补贴等方式，鼓励企业扩大生产经营，提高盈利能力，政府应加强对金融机构的监管，规范金融机构的贷款行为。
（3）加强国际合作
在经济全球化的背景下，企业贷款面临的风险也具有一定的国际性，政府应加强国际合作，共同应对国际金融市场的风险，政府可以加强与其他国家的货币政策协调，降低汇率波动对企业贷款的影响。
企业贷款存在诸多风险，这些风险不仅会影响企业的发展，也会给金融机构和宏观经济带来不利影响，企业、金融机构和政府应共同努力，采取有效的应对策略，降低贷款风险，促进经济的健康发展，企业应加强经营管理，完善财务制度，增强信用意识，合理规划贷款；金融机构应加强贷款审批，完善风险管理体系，提高市场竞争力；政府应加强宏观调控，完善政策法规，加强国际合作，只有各方共同协作，才能实现企业贷款的可持续发展，为经济增长提供有力支持。
