一、引言
在当今经济环境下，中小企业作为国民经济的重要组成部分，对于促进就业、推动创新和维持市场活力起着至关重要的作用，融资难题一直是困扰中小企业发展的关键因素之一，杭州银行作为一家在区域内具有重要影响力的金融机构，本应在支持中小企业发展方面发挥积极作用，但实际上，中小企业在杭州银行贷款过程中却面临诸多难题，本文将深入探讨中小企业在杭州银行贷款面临的具体问题，并分析其背后的原因，进而提出相应的解决对策。
二、中小企业杭州银行贷款面临的难题
（一）贷款门槛较高
杭州银行在贷款审批过程中，通常会设置较为严格的门槛，对于中小企业来说，首先面临的是资产规模和信用评级的要求，一般而言，银行更倾向于向资产雄厚、信用良好的大型企业提供贷款，而中小企业由于自身规模较小，资产有限，往往难以达到银行的要求，银行还会对企业的经营状况、财务状况、市场前景等进行全面评估，这对于中小企业来说也是一个巨大的挑战，因为中小企业的经营往往具有不确定性，财务数据可能不够规范和透明，市场竞争激烈，这些因素都可能导致银行对其贷款申请持谨慎态度。
（二）贷款额度有限
中小企业在发展过程中往往需要大量的资金支持，但杭州银行对中小企业的贷款额度相对有限，银行出于风险控制的考虑，会根据企业的风险状况和还款能力来确定贷款额度，中小企业由于风险相对较高，银行所能提供的贷款额度自然会受到限制，杭州银行的信贷资源有限，在满足大型企业和优质客户的需求后，留给中小企业的份额相对较少，这使得中小企业在面临资金需求时，往往难以获得足够的贷款支持，从而影响企业的发展和扩张。
（三）贷款审批流程繁琐
中小企业在杭州银行申请贷款时，往往需要经历繁琐的审批流程，从提交贷款申请到最终获得贷款，可能需要经过多个环节和部门的审批，包括贷款调查、风险评估、审批决策等，每个环节都需要企业提供大量的资料和信息，并且需要等待较长的时间，这不仅增加了企业的时间成本和人力成本，还可能导致企业错过最佳的发展时机，繁琐的审批流程也容易出现人为因素的干扰，影响贷款审批的公正性和效率。
（四）贷款利率较高
中小企业在杭州银行贷款时，往往需要承担较高的贷款利率，由于中小企业的风险相对较高，银行需要通过提高贷款利率来弥补可能面临的风险损失，杭州银行的资金成本也在不断上升，这也促使银行提高贷款利率，较高的贷款利率对于中小企业来说是一个沉重的负担，增加了企业的融资成本，降低了企业的盈利能力，进一步制约了企业的发展。
（五）缺乏有效的抵押物
中小企业在申请贷款时，往往缺乏有效的抵押物，由于中小企业的资产主要是固定资产、存货等，这些资产的流动性较差，且市场价值波动较大，难以满足银行的抵押物要求，中小企业的知识产权、应收账款等无形资产虽然具有一定的价值，但在银行的评估和认可方面存在一定的困难，这使得中小企业在贷款过程中往往需要寻找第三方担保机构提供担保，而第三方担保机构的担保费用较高，进一步增加了企业的融资成本。
三、中小企业杭州银行贷款难题的原因分析
（一）中小企业自身的问题
1、经营管理水平较低
中小企业大多采用家族式管理模式，经营管理水平相对较低，企业的决策过程往往不够科学、规范，缺乏有效的内部控制和风险管理机制，这使得企业在面对市场变化和风险时，往往难以做出及时、准确的决策，从而增加了企业的经营风险。
2、财务状况不规范
中小企业的财务状况往往不够规范和透明，财务报表的真实性和准确性存在一定的问题，这使得银行在评估企业的财务状况和还款能力时面临较大的困难，增加了银行的风险评估成本。
3、信用意识淡薄
部分中小企业的信用意识淡薄，存在拖欠贷款、恶意逃废债务等行为，这不仅损害了银行的利益，也影响了中小企业在社会上的信用形象，使得银行在贷款审批过程中对中小企业的信用状况更加谨慎。
（二）杭州银行的经营策略和风险偏好
1、经营策略侧重于大型企业
杭州银行作为一家商业性金融机构，其经营策略往往侧重于大型企业和优质客户，大型企业具有规模大、信用良好、风险相对较低等优势，能够为银行带来稳定的收益，杭州银行在信贷资源的分配上，往往会优先满足大型企业的需求，而对中小企业的支持相对不足。
2、风险偏好较高
杭州银行在风险偏好方面相对较高，更倾向于选择风险较低的项目和客户，中小企业由于经营风险相对较高，银行在贷款审批过程中往往会更加谨慎，对中小企业的贷款门槛和要求也会更高，这使得中小企业在贷款过程中面临较大的困难。
（三）宏观经济环境和金融政策的影响
1、宏观经济环境不稳定
当前，我国经济正处于转型升级的关键时期，宏观经济环境不稳定，中小企业面临的市场竞争日益激烈，经营风险不断加大，这使得银行在贷款审批过程中对中小企业的风险评估更加谨慎，增加了中小企业的贷款难度。
2、金融政策的调整
近年来，我国金融政策不断调整，加强了对金融机构的监管，提高了金融机构的资本充足率要求，这使得金融机构的资金成本上升，信贷规模受到一定的限制，在这种情况下，金融机构更倾向于选择风险较低、收益稳定的项目和客户，对中小企业的支持力度相对减弱。
四、解决中小企业杭州银行贷款难题的对策建议
（一）中小企业自身的改进措施
1、提高经营管理水平
中小企业应加强自身的经营管理，建立科学、规范的管理体系，加强内部控制和风险管理，提高决策的科学性和准确性，要注重人才培养和引进，提高企业的综合素质和竞争力。
2、规范财务状况
中小企业应加强财务管理，规范财务报表的编制和披露，提高财务数据的真实性和准确性，为银行提供可靠的财务信息，要加强与银行的沟通和交流，及时了解银行的信贷政策和要求，积极配合银行的贷款审批工作。
3、增强信用意识
中小企业应增强信用意识，树立良好的信用形象，按时足额偿还贷款本息，遵守合同约定，避免拖欠贷款、恶意逃废债务等行为，要加强自身的信用建设，提高企业的信用评级，为获得银行贷款创造有利条件。
（二）杭州银行的调整与创新
1、调整经营策略
杭州银行应调整经营策略，加大对中小企业的支持力度，将中小企业作为重要的客户群体，制定专门的信贷政策和服务方案，满足中小企业的融资需求，要加强与中小企业的合作，建立长期稳定的合作关系，实现互利共赢。
2、创新信贷产品和服务
杭州银行应创新信贷产品和服务，为中小企业提供更加多样化的融资选择，推出针对中小企业的知识产权质押贷款、应收账款质押贷款等创新产品，拓宽中小企业的融资渠道，要加强金融科技的应用，提高贷款审批的效率和准确性，降低企业的融资成本。
3、优化贷款审批流程
杭州银行应优化贷款审批流程，简化手续，提高效率，减少不必要的环节和资料要求，缩短贷款审批时间，要加强内部管理，提高审批人员的专业素质和业务能力，确保贷款审批的公正性和准确性。
（三）政府的支持与引导
1、完善政策支持体系
政府应完善政策支持体系，出台更多有利于中小企业发展的政策措施，加大财政补贴力度，设立中小企业发展专项资金，为中小企业提供融资担保、贷款贴息等支持，要加强对中小企业的税收优惠，减轻企业的负担。
2、加强金融监管与协调
政府应加强金融监管与协调，规范金融市场秩序，加强对金融机构的监管，防止金融机构过度追求利润而忽视中小企业的融资需求，要加强金融机构之间的协调与合作，形成支持中小企业发展的合力。
3、建立健全信用担保体系
政府应建立健全信用担保体系，为中小企业提供融资担保支持，加大对信用担保机构的扶持力度，提高信用担保机构的风险承受能力，要加强对信用担保机构的监管，规范其经营行为，确保担保资金的安全。
五、结论
中小企业杭州银行贷款成难题是一个复杂的问题，涉及中小企业自身、杭州银行和宏观经济环境等多个方面，解决中小企业杭州银行贷款难题，需要中小企业自身的努力、杭州银行的调整与创新以及政府的支持与引导，只有三方共同努力，才能有效缓解中小企业的融资难题，促进中小企业的健康发展，为我国经济的持续稳定增长做出贡献。
