一、引言
农村中小企业作为农村经济的重要组成部分，在促进就业、推动产业升级、增加农民收入等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，农村中小企业面临着诸多发展瓶颈，其中贷款抵押担保难问题尤为突出，严重制约了其进一步发展壮大，也阻碍了乡村产业振兴战略的顺利实施，深入探讨和解决这一问题，对于推动农村经济高质量发展具有重要的现实意义。
二、农村中小企业贷款抵押担保难的现状
（一）抵押物范围狭窄
农村中小企业拥有的抵押物主要集中在土地、房产等传统资产上，在农村地区，土地流转机制尚不健全，房产产权登记不规范等问题较为普遍，导致许多农村中小企业的土地、房产难以顺利抵押，机器设备、存货等动产抵押物的评估和处置也存在较大困难，金融机构对这些抵押物的接受程度较低。
（二）担保体系不完善
农村地区的担保机构数量少、规模小，担保能力有限，现有的担保机构大多以政府出资为主，市场化运作程度不高，缺乏有效的风险分担机制，担保机构与金融机构之间的合作不够紧密，信息不对称问题严重，增加了农村中小企业获得担保贷款的难度，农村中小企业自身信用意识淡薄，信用记录不完整，也使得担保机构在为其提供担保时面临较高的风险。
（三）金融机构风险偏好与农村中小企业特点不匹配
金融机构在贷款审批过程中，往往更加注重风险控制，倾向于向信用等级高、抵押物充足的大型企业发放贷款，而农村中小企业普遍规模较小、经营风险较大、财务制度不健全，难以满足金融机构的风险偏好，农村中小企业的贷款需求具有“短、小、频、急”的特点，与金融机构的贷款审批流程和资金管理要求存在一定的矛盾，进一步增加了其贷款难度。
三、农村中小企业贷款抵押担保难的原因分析
（一）农村经济发展水平较低
农村地区经济发展相对滞后，产业结构单一，农村中小企业的经营效益普遍不高，抗风险能力较弱，这使得金融机构在考虑贷款风险时，对农村中小企业的信心不足，从而导致贷款抵押担保难问题更加突出。
（二）法律法规不健全
目前，我国关于农村中小企业贷款抵押担保的法律法规还不够完善，对抵押物的范围、评估、处置等方面的规定存在一些模糊之处，给金融机构和农村中小企业在实际操作中带来了诸多不便，相关法律法规的执行力度也有待加强，一些地方在抵押物处置过程中存在诸多障碍，影响了金融机构的积极性。
（三）信息不对称
农村中小企业与金融机构之间存在严重的信息不对称问题，农村中小企业的经营状况、财务信息、信用状况等往往难以准确、及时地传递给金融机构，而金融机构也缺乏有效的渠道了解农村中小企业的真实情况，这种信息不对称导致金融机构在贷款审批过程中面临较大的风险，从而对农村中小企业的贷款申请持谨慎态度。
（四）农村信用环境较差
农村地区信用体系建设相对滞后，信用意识淡薄，农村中小企业恶意逃废债现象时有发生，这不仅损害了金融机构的利益，也破坏了农村信用环境，使得金融机构在发放贷款时更加谨慎，进一步加剧了农村中小企业贷款抵押担保难的问题。
四、破解农村中小企业贷款抵押担保难的对策建议
（一）拓宽抵押物范围
1、探索创新抵押物形式
鼓励金融机构根据农村中小企业的实际情况，创新抵押物形式，可以将农村中小企业的应收账款、知识产权、林权、农村土地经营权等纳入抵押物范围，建立健全相关的评估、登记、处置机制，确保这些新型抵押物能够顺利抵押和处置。
2、完善土地流转和房产产权制度
加快推进农村土地流转制度改革，规范土地流转程序，明确土地流转价格形成机制，提高土地流转的市场化程度，加强农村房产产权登记管理，完善房产产权证书的颁发和管理工作，为农村中小企业的房产抵押提供有力保障。
（二）完善担保体系
1、加大政府扶持力度
政府应进一步加大对农村担保机构的扶持力度，通过财政补贴、税收优惠等政策措施，鼓励担保机构扩大业务规模，提高担保能力，加强对担保机构的监管，建立健全风险补偿机制，降低担保机构的经营风险。
2、推进担保机构市场化运作
加快推进农村担保机构的市场化改革，建立健全市场化运作机制，提高担保机构的经营效率和服务水平，加强担保机构与金融机构之间的合作，建立信息共享平台，实现风险共担、利益共享。
3、发展互助担保组织
鼓励农村中小企业自发成立互助担保组织，通过会员之间的相互担保，解决自身的融资难题，政府应加强对互助担保组织的指导和监管，规范其运作流程，提高其风险防控能力。
（三）优化金融服务
1、创新金融产品和服务方式
金融机构应根据农村中小企业的特点和需求，创新金融产品和服务方式，可以推出适合农村中小企业的小额贷款、循环贷款、知识产权质押贷款等产品，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，加强对农村中小企业的金融知识培训和指导，提高其金融素养和财务管理水平。
2、建立农村金融服务站
在农村地区设立金融服务站，为农村中小企业提供便捷的金融服务，金融服务站可以承担贷款申请受理、贷前调查、贷后管理等工作，缩短金融机构与农村中小企业之间的距离，提高金融服务的可获得性。
3、加强金融监管
加强对农村金融市场的监管，规范金融机构的经营行为，防范金融风险，建立健全农村金融风险监测预警机制，及时发现和处置金融风险，维护农村金融市场的稳定。
（四）加强信用体系建设
1、完善农村信用评价体系
建立健全农村中小企业信用评价体系，综合考虑农村中小企业的经营状况、财务状况、信用记录、纳税情况等因素，对农村中小企业进行客观、公正的信用评价，通过信用评价结果，金融机构可以更好地了解农村中小企业的信用状况，提高贷款审批的准确性和效率。
2、加强信用宣传教育
加强对农村中小企业的信用宣传教育，提高其信用意识和诚信水平，通过开展信用知识培训、信用评级等活动，引导农村中小企业树立正确的信用观念，自觉遵守信用规则，加强对恶意逃废债行为的打击力度，维护农村信用环境的稳定。
3、建立信用奖惩机制
建立健全农村中小企业信用奖惩机制，对信用良好的农村中小企业给予表彰和奖励，如优先提供贷款、降低贷款利率、给予财政补贴等；对恶意逃废债的农村中小企业进行严厉惩罚，如列入失信名单、限制贷款、限制高消费等，通过信用奖惩机制，引导农村中小企业树立良好的信用形象，提高其信用价值。
五、结论
农村中小企业贷款抵押担保难问题是一个长期存在的系统性问题，需要政府、金融机构、农村中小企业和社会各方共同努力，采取综合措施加以解决，通过拓宽抵押物范围、完善担保体系、优化金融服务、加强信用体系建设等措施，不断创新农村金融产品和服务方式，提高农村金融服务的可获得性和便利性，为农村中小企业的发展提供有力的金融支持，助力乡村产业振兴战略的顺利实施，要加强对农村金融市场的监管，防范金融风险，维护农村金融市场的稳定，为农村经济的持续健康发展创造良好的金融环境。
