一、引言
中小型企业在国民经济中扮演着至关重要的角色，它们是创新的重要源泉、就业的主要渠道和经济增长的重要推动力量，中小型企业在发展过程中往往面临着诸多困难，其中融资难、融资贵问题尤为突出，而银行贷款门槛高是导致这一问题的重要因素之一，本文将深入探讨中小型企业银行贷款门槛高的原因，并提出相应的应对策略。
二、中小型企业银行贷款门槛高的原因
（一）中小型企业自身的特点
1、规模较小，抗风险能力弱
中小型企业通常规模较小，资产总额和营业收入相对较低，其经营稳定性和抗风险能力相对较弱，与大型企业相比，中小型企业更容易受到市场波动、行业竞争、政策变化等因素的影响，面临较高的经营风险，银行在发放贷款时，需要考虑贷款的安全性和收回可能性，对于风险较高的中小型企业，往往会设置较高的贷款门槛。
2、财务制度不健全，信息透明度低
许多中小型企业的财务制度不够健全，财务管理水平较低，财务报表的真实性和准确性难以保证，银行在评估企业的信用状况和还款能力时，需要依赖企业的财务报表和相关财务信息，由于中小型企业财务信息不透明，银行难以准确评估企业的真实财务状况和风险水平，从而增加了贷款的风险，导致银行提高贷款门槛。
3、缺乏有效的抵押物
银行在发放贷款时，通常要求企业提供抵押物作为担保，以降低贷款风险，中小型企业由于资产规模较小，往往缺乏足够的抵押物来满足银行的要求，一些中小型企业的固定资产如厂房、设备等可能已经抵押给其他金融机构或债权人，或者企业的存货、应收账款等流动资产的流动性较差，难以作为有效的抵押物，抵押物的不足使得银行对中小型企业的贷款风险评估更为谨慎，从而提高了贷款门槛。
（二）银行方面的因素
1、风险管理要求
银行作为金融机构，其核心业务是风险管理，银行需要确保贷款资金的安全和收回，以维持自身的稳健经营，对于中小型企业贷款，由于其风险相对较高，银行需要采取更为严格的风险管理措施，如提高贷款利率、增加担保要求、加强贷后管理等，这些风险管理措施在一定程度上提高了中小型企业的贷款门槛。
2、成本效益考量
银行在发放贷款时，需要考虑成本效益，中小型企业贷款的单笔金额相对较小，业务操作成本较高，如贷款审批、贷后管理等环节的成本相对较高，中小型企业的贷款违约率相对较高，银行的贷款损失风险也较大，为了弥补成本和风险，银行需要提高贷款利率或设置其他贷款条件，从而提高了中小型企业的贷款门槛。
3、行业竞争压力
随着金融市场的竞争日益激烈，银行之间的竞争压力不断增大，为了争夺优质客户和市场份额，银行需要在满足监管要求的前提下，尽可能地降低贷款风险和成本，中小型企业由于风险较高，往往难以满足银行的优质客户标准，为了在竞争中脱颖而出，银行可能会对中小型企业的贷款门槛进行适当调整，但总体上仍然相对较高。
（三）宏观经济环境因素
1、经济下行压力
在经济下行期间，企业的经营环境恶化，市场需求减少，中小型企业面临的经营风险进一步加大，银行作为经济的晴雨表，对宏观经济形势的变化更为敏感，在经济下行压力下，银行会更加谨慎地发放贷款，提高贷款门槛，以控制风险。
2、货币政策调整
货币政策的调整也会对中小型企业的银行贷款门槛产生影响，当货币政策收紧时，银行的资金来源减少，资金成本上升，银行会相应地提高贷款利率和贷款门槛，货币政策的调整也会影响企业的融资成本和融资渠道，使得中小型企业的融资难度进一步加大。
三、中小型企业银行贷款门槛高的影响
（一）对中小型企业的影响
1、融资困难
银行贷款门槛高使得中小型企业难以获得足够的资金支持，融资困难成为制约中小型企业发展的重要因素之一，融资困难导致中小型企业无法及时扩大生产规模、更新技术设备、开展新产品研发等，影响了企业的竞争力和发展潜力。
2、经营困难
中小型企业融资困难可能导致企业经营困难，资金短缺使得企业无法按时支付原材料采购款、员工工资等，影响企业的正常生产经营，企业可能会因为无法及时进行技术改造和创新，而逐渐失去市场竞争力，面临生存危机。
3、限制企业发展
银行贷款门槛高限制了中小型企业的发展速度和规模，中小型企业在发展过程中需要大量的资金投入，如扩大生产规模、开拓市场、引进人才等，由于融资困难，企业无法满足这些资金需求，限制了企业的发展速度和规模，难以实现做大做强的目标。
（二）对宏观经济的影响
1、影响经济增长
中小型企业是经济增长的重要推动力量，中小型企业的发展能够创造大量的就业机会，促进消费增长，推动技术创新和产业升级，银行贷款门槛高导致中小型企业融资困难，限制了企业的发展，进而影响经济增长的动力和活力。
2、影响就业
中小型企业是就业的主要渠道，中小型企业的发展能够吸纳大量的劳动力，缓解就业压力，银行贷款门槛高使得中小型企业难以获得足够的资金支持，企业经营困难甚至倒闭，会导致大量员工失业，影响社会稳定。
3、影响产业升级
中小型企业在产业升级中发挥着重要作用，中小型企业具有创新能力强、灵活性高的特点，能够及时响应市场需求的变化，推动产业结构调整和升级，银行贷款门槛高限制了中小型企业的发展，不利于产业升级和经济结构调整。
四、应对中小型企业银行贷款门槛高的策略
（一）中小型企业自身的应对策略
1、加强企业管理，提高经营水平
中小型企业应加强内部管理，完善财务制度，提高财务管理水平，建立健全的财务核算体系，确保财务报表的真实性和准确性，加强内部控制，规范企业的经营行为，降低经营风险，通过提高经营水平，增强企业的抗风险能力和市场竞争力，提高银行对企业的认可度。
2、拓展融资渠道，降低对银行贷款的依赖
中小型企业应积极拓展融资渠道，降低对银行贷款的依赖，除了银行贷款外，中小型企业还可以通过发行债券、股权融资、融资租赁等方式获取资金，中小型企业还可以加强与政府部门、金融机构、担保机构等的合作，争取更多的政策支持和资金支持。
3、加强与银行的沟通与合作
中小型企业应加强与银行的沟通与合作，建立良好的银企关系，了解银行的贷款政策和要求，积极配合银行的贷款审批工作，向银行展示企业的发展前景和潜力，提高银行对企业的信心，通过加强与银行的沟通与合作，争取更多的贷款机会和优惠条件。
（二）银行方面的应对策略
1、创新金融产品和服务
银行应创新金融产品和服务，满足中小型企业的融资需求，针对中小型企业的特点和需求，开发适合中小型企业的贷款产品，如知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、供应链金融等，银行还可以提供财务顾问、融资咨询等综合性金融服务，帮助中小型企业解决融资难题。
2、优化风险管理
银行应优化风险管理，在控制风险的前提下，适当降低中小型企业的贷款门槛，建立科学的风险评估体系，综合考虑企业的经营状况、财务状况、信用状况等因素，准确评估企业的风险水平，加强贷后管理，及时发现和解决企业的问题，降低贷款风险，通过优化风险管理，提高中小型企业的贷款可得性。
3、加强与政府部门的合作
银行应加强与政府部门的合作，共同推动中小型企业的发展，政府部门可以通过出台相关政策，如税收优惠、财政补贴、贷款贴息等，鼓励银行加大对中小型企业的支持力度，银行可以积极响应政府政策，加大对中小型企业的贷款投放，实现银政合作共赢。
（三）政府方面的应对策略
1、完善政策支持体系
政府应完善政策支持体系，加大对中小型企业的扶持力度，出台更多的税收优惠、财政补贴、贷款贴息等政策，降低中小型企业的融资成本，建立健全的信用担保体系，为中小型企业提供融资担保支持，加强知识产权保护，鼓励中小型企业进行技术创新和知识产权创造，提高企业的核心竞争力。
2、加强金融监管
政府应加强金融监管，维护金融市场秩序，规范银行等金融机构的贷款行为，防止银行过度提高贷款门槛或不合理收费，加强对金融市场的监管，防范金融风险，保障金融市场的稳定运行，通过加强金融监管，为中小型企业创造良好的融资环境。
3、推动金融创新
政府应推动金融创新，拓宽中小型企业的融资渠道，鼓励金融机构开展金融创新业务，如互联网金融、供应链金融等，为中小型企业提供更加便捷、高效的融资服务，加强金融基础设施建设，提高金融市场的效率和透明度，为中小型企业的融资创造有利条件。
五、结论
中小型企业银行贷款门槛高是一个复杂的问题，涉及到中小型企业自身、银行和宏观经济环境等多个方面的因素，银行贷款门槛高对中小型企业的发展和宏观经济的稳定都产生了不利影响，为了解决中小型企业银行贷款门槛高的问题，中小型企业应加强自身管理，提高经营水平，拓展融资渠道；银行应创新金融产品和服务，优化风险管理，加强与政府部门的合作；政府应完善政策支持体系，加强金融监管，推动金融创新，通过各方的共同努力，降低中小型企业的银行贷款门槛，缓解中小型企业的融资难题，促进中小型企业的健康发展，推动经济的持续增长。
