在当今经济环境下，企业银行贷款对于企业的发展和银行的盈利都具有重要意义，贷款审查过程中存在着各种风险，这些风险如果不能得到有效识别和控制，可能会给银行带来损失，甚至影响整个金融体系的稳定，深入研究企业银行贷款审查风险并制定相应的应对策略至关重要。
企业银行贷款审查风险的类型
1、信用风险
信用风险是企业银行贷款审查中最主要的风险之一，它是指借款人由于各种原因未能按时足额偿还贷款本息的可能性，信用风险的产生可能源于借款人的经营状况不佳、财务状况恶化、信用记录不良等因素，企业可能面临市场竞争加剧、原材料价格上涨、产品滞销等问题，导致盈利能力下降，无法按时偿还贷款，借款人的信用记录也可能存在问题，如逾期还款、欠款等，这也会增加银行的信用风险。
2、市场风险
市场风险是指由于市场因素的变化而导致企业贷款价值下降的风险，市场因素包括利率、汇率、商品价格、股票价格等，当利率上升时，企业的贷款成本会增加，可能导致企业还款困难；当汇率波动时，企业的外币债务可能会面临汇率风险，影响其还款能力，商品价格和股票价格的波动也会对企业的经营状况和偿债能力产生影响。
3、操作风险
操作风险是指由于银行内部管理不善、操作流程不规范、人员失误等因素而导致贷款审查出现问题的风险，操作风险可能表现为贷款审批不严格、贷后管理不到位、抵押物评估不准确等，银行可能在贷款审批过程中未能充分调查借款人的信用状况和还款能力，导致贷款发放后出现风险；银行可能在贷后管理过程中未能及时发现借款人的经营问题和财务风险，导致贷款逾期或损失。
4、法律风险
法律风险是指由于法律法规的变化或借款人违反法律法规而导致银行贷款面临法律纠纷的风险，法律风险可能表现为借款人的合同违约、欺诈行为、非法集资等，借款人可能在贷款合同中隐瞒重要信息或故意提供虚假信息，导致银行遭受损失；借款人可能从事非法集资等违法活动，导致银行贷款无法收回。
企业银行贷款审查风险的成因
1、信息不对称
信息不对称是企业银行贷款审查风险的重要成因之一，在贷款审查过程中，银行与借款人之间存在着信息不对称的问题，银行难以全面了解借款人的真实经营状况、财务状况和信用状况，而借款人则可能隐瞒重要信息或提供虚假信息，以获取贷款，这种信息不对称会导致银行在贷款审查过程中出现误判，增加贷款风险。
2、市场环境变化
市场环境的变化也是企业银行贷款审查风险的成因之一，市场因素的变化，如利率、汇率、商品价格、股票价格等的波动，会对企业的经营状况和偿债能力产生影响，银行在贷款审查过程中，如果不能及时准确地预测市场环境的变化，可能会导致贷款决策失误，增加贷款风险。
3、银行内部管理不善
银行内部管理不善也是企业银行贷款审查风险的成因之一，银行内部管理不善可能表现为贷款审批流程不规范、贷后管理不到位、人员素质不高、内部控制制度不完善等，这些问题会导致银行在贷款审查过程中出现漏洞，增加贷款风险。
4、法律法规不完善
法律法规不完善也是企业银行贷款审查风险的成因之一，目前，我国的法律法规还不够完善，对于一些新兴的金融业务和金融产品，如互联网金融、金融衍生品等，缺乏相应的法律法规进行规范，这会导致银行在贷款审查过程中缺乏法律依据，增加贷款风险。
企业银行贷款审查风险的应对策略
1、加强信息收集和分析
为了降低信息不对称带来的风险，银行应加强信息收集和分析，银行可以通过多种渠道收集借款人的信息，如财务报表、信用报告、税务记录、市场调研等，银行还应加强对借款人信息的分析和评估，运用各种分析方法和模型，对借款人的信用状况、经营状况、财务状况等进行全面评估，以提高贷款审查的准确性和可靠性。
2、完善风险管理体系
为了应对市场风险和操作风险，银行应完善风险管理体系，银行应建立健全风险管理组织架构，明确各部门和岗位的风险管理职责，银行还应制定完善的风险管理政策和制度，规范风险管理流程，加强风险监测和预警，及时发现和处理风险，银行还应加强内部控制制度建设，提高内部管理水平，防范操作风险。
3、提高人员素质
为了提高贷款审查的质量和效率，银行应提高人员素质，银行应加强对贷款审查人员的培训和教育，提高其业务水平和风险意识，银行还应建立科学合理的绩效考核制度，激励贷款审查人员积极履行职责，提高工作质量和效率。
4、加强与外部机构的合作
为了降低法律风险和信息不对称带来的风险，银行应加强与外部机构的合作，银行可以与律师事务所、会计师事务所、信用评级机构等外部机构建立合作关系，借助外部机构的专业力量，提高贷款审查的质量和效率，银行还应加强与政府部门的沟通和协调，及时了解政策法规的变化，为贷款审查提供政策依据。
5、创新贷款审查方式
为了适应经济环境的变化和金融市场的发展，银行应创新贷款审查方式，银行可以运用大数据、人工智能等新技术，对借款人的信息进行分析和评估，提高贷款审查的准确性和效率，银行还可以探索开展线上贷款审查业务，提高贷款审查的便捷性和时效性。
企业银行贷款审查风险是银行面临的重要风险之一，银行应加强信息收集和分析，完善风险管理体系，提高人员素质，加强与外部机构的合作，创新贷款审查方式，以有效识别和控制贷款审查风险，保障银行的资产安全和稳健经营，政府部门也应加强法律法规建设，完善金融市场监管体系，为银行贷款审查提供良好的外部环境。
