一、引言
中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、推动创新、增加就业等方面发挥着不可替代的作用，资金短缺一直是制约中小企业发展的关键因素之一，其中贷款融资难更是中小企业面临的突出问题，为深入了解中小企业贷款融资的现状、问题及对策，我们进行了此次调研。
二、中小企业贷款融资的现状
（一）贷款需求旺盛
中小企业数量众多，涵盖了各个行业领域，对资金的需求普遍较大，无论是用于扩大生产规模、技术创新、设备购置，还是日常运营周转等，都需要大量的资金支持。
（二）融资渠道相对单一
目前，中小企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，其他融资方式如股权融资、债券发行等的利用程度较低，银行贷款在中小企业融资中占据主导地位，但银行出于风险控制等因素的考虑，对中小企业的贷款审批较为严格，贷款额度和期限往往不能满足中小企业的实际需求。
（三）贷款可得性较低
尽管中小企业对贷款的需求旺盛，但实际获得贷款的难度较大，银行对中小企业的信用评级和风险评估存在一定困难，中小企业普遍存在规模小、资产少、财务制度不健全、信用记录不完善等问题，导致银行对其贷款的风险偏好较低，银行的贷款审批流程较为繁琐，审批时间较长，这也使得一些中小企业在急需资金时无法及时获得贷款。
（四）贷款利率较高
由于中小企业贷款风险相对较高，银行在发放贷款时往往会要求较高的利率作为风险补偿，较高的贷款利率增加了中小企业的融资成本，进一步压缩了中小企业的利润空间，对中小企业的发展造成了不利影响。
三、中小企业贷款融资难的原因分析
（一）中小企业自身因素
1、经营风险较大
中小企业大多处于创业或成长阶段，经营规模较小，抗风险能力较弱，市场竞争激烈、技术创新能力不足、管理水平不高、产品单一等因素都可能导致中小企业面临较大的经营风险，这使得银行在发放贷款时对其风险评估较为谨慎。
2、信用意识淡薄
部分中小企业缺乏信用意识，存在恶意拖欠贷款、逃废银行债务等行为，这严重损害了中小企业的整体信用形象，降低了银行对中小企业的信任度，银行在发放贷款时，会对中小企业的信用状况进行严格审查，信用意识淡薄的中小企业往往难以获得贷款。
3、财务制度不健全
中小企业大多采用家族式管理模式，财务制度不健全，财务信息不透明，这使得银行难以准确了解中小企业的财务状况和经营情况，增加了银行对中小企业的贷款风险。
（二）银行因素
1、风险控制要求较高
银行作为金融机构，需要承担一定的风险，中小企业贷款风险相对较高，银行在发放贷款时需要进行严格的风险控制，以确保贷款的安全性和收益性，这导致银行对中小企业的贷款审批较为严格，贷款额度和期限往往不能满足中小企业的实际需求。
2、贷款成本较高
中小企业贷款规模较小，单笔贷款的发放和管理成本相对较高，银行需要投入更多的人力、物力和财力来对中小企业的贷款进行审批、发放和监控，这增加了银行的贷款成本，为了弥补贷款成本，银行往往会提高贷款利率，这使得中小企业的贷款融资成本进一步增加。
3、缺乏适合中小企业的金融产品和服务
目前，银行的金融产品和服务主要针对大型企业和国有企业，缺乏适合中小企业的个性化金融产品和服务，中小企业的贷款需求具有金额小、期限短、频率高、担保难等特点，银行现有的金融产品和服务难以满足中小企业的实际需求。
（三）外部环境因素
1、法律法规不完善
我国目前还没有专门针对中小企业贷款融资的法律法规，对中小企业贷款融资的保护力度不够，在中小企业与银行等金融机构发生贷款纠纷时，缺乏有效的法律依据和保障措施，这增加了中小企业贷款融资的风险。
2、信用担保体系不健全
信用担保体系是解决中小企业贷款融资难的重要途径之一，目前，我国的信用担保体系还不够完善，担保机构数量较少、规模较小、实力较弱，担保业务品种单一，风险分担机制不完善，这使得信用担保机构对中小企业的担保能力有限，难以满足中小企业的贷款担保需求。
3、资本市场发展不完善
我国的资本市场发展相对滞后，中小企业通过股权融资、债券发行等直接融资方式的门槛较高，渠道有限，中小企业难以通过资本市场获得足够的资金支持，这进一步加剧了中小企业贷款融资的难度。
四、解决中小企业贷款融资难的对策建议
（一）中小企业自身方面
1、加强经营管理，提高抗风险能力
中小企业应加强经营管理，提高自身的核心竞争力，通过优化产品结构、提高产品质量、加强技术创新、拓展市场渠道等方式，增强企业的盈利能力和抗风险能力，中小企业应建立健全财务管理制度，规范财务核算，提高财务信息透明度，为银行贷款提供真实、准确的财务信息。
2、增强信用意识，树立良好的企业形象
中小企业应增强信用意识，树立良好的企业形象，严格遵守国家法律法规和金融机构的信贷政策，按时足额偿还银行贷款本息，杜绝恶意拖欠贷款、逃废银行债务等行为，通过诚信经营，提高企业的信用评级，增强银行对企业的信任度。
3、拓宽融资渠道，优化融资结构
中小企业应积极拓宽融资渠道，优化融资结构，除了银行贷款外，中小企业还可以通过股权融资、债券发行、融资租赁、供应链金融等方式获得资金支持，中小企业应根据自身的实际情况，合理安排融资规模和融资期限，降低融资成本，提高融资效率。
（二）银行方面
1、创新金融产品和服务，满足中小企业融资需求
银行应创新金融产品和服务，满足中小企业融资需求，针对中小企业贷款需求金额小、期限短、频率高、担保难等特点，开发适合中小企业的个性化金融产品和服务，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款、订单融资、联保贷款等，银行应简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，为中小企业提供更加便捷的金融服务。
2、加强风险管理，降低贷款风险
银行应加强风险管理，降低贷款风险，通过完善风险评估体系、加强贷后管理、建立风险预警机制等方式，及时发现和化解中小企业贷款风险，银行应加强与政府部门、担保机构、保险公司等的合作，建立风险分担机制，共同分担中小企业贷款风险。
3、加大对中小企业的支持力度
银行应加大对中小企业的支持力度，提高中小企业贷款的可得性，在风险可控的前提下，适当放宽中小企业贷款的审批条件，提高贷款额度和贷款期限，银行应加强对中小企业的金融知识培训和宣传，提高中小企业的金融素养和融资能力。
（三）外部环境方面
1、完善法律法规，加强对中小企业贷款融资的保护
政府应完善法律法规，加强对中小企业贷款融资的保护，制定专门针对中小企业贷款融资的法律法规，明确中小企业贷款融资的各方权利和义务，规范中小企业贷款融资行为，政府应加大对中小企业贷款融资的执法力度，严厉打击恶意拖欠贷款、逃废银行债务等违法行为，维护金融秩序和社会稳定。
2、健全信用担保体系，提高信用担保机构的担保能力
政府应健全信用担保体系，提高信用担保机构的担保能力，加大对信用担保机构的扶持力度，通过财政补贴、税收优惠等方式，鼓励信用担保机构增加担保业务品种，扩大担保规模，政府应建立风险补偿机制，对信用担保机构因代偿而遭受的损失给予适当补偿，提高信用担保机构的风险承受能力。
3、完善资本市场，拓宽中小企业直接融资渠道
政府应完善资本市场，拓宽中小企业直接融资渠道，降低中小企业股权融资、债券发行等直接融资方式的门槛，简化审批程序，为中小企业提供更多的融资机会，政府应加强对中小企业资本市场的监管，规范中小企业融资行为，保护投资者的合法权益。
五、结论
中小企业贷款融资难是一个长期存在的问题，需要政府、银行、中小企业等各方共同努力，中小企业应加强自身建设，提高经营管理水平和抗风险能力，增强信用意识，树立良好的企业形象，银行应创新金融产品和服务，加强风险管理，加大对中小企业的支持力度，政府应完善法律法规，健全信用担保体系，完善资本市场，为中小企业贷款融资创造良好的外部环境，只有通过各方的共同努力，才能有效解决中小企业贷款融资难的问题，促进中小企业的健康发展，推动国民经济的持续增长。
