中小企业在国民经济中扮演着至关重要的角色，它们是推动创新、促进就业、增加税收的重要力量，长期以来，中小企业面临着银行贷款融资难的问题，这严重制约了它们的发展壮大。
中小企业银行贷款融资难的现状
1、贷款获得率低
中小企业在向银行申请贷款时，往往面临着严格的审批标准和复杂的流程，许多银行更倾向于向大型企业提供贷款，因为大型企业具有更强的还款能力和信用保障，相比之下，中小企业的规模较小、资产有限、经营风险较高，这使得它们在贷款获得率上远远低于大型企业。
2、融资成本高
中小企业在获得银行贷款后，还面临着较高的融资成本，银行通常会要求中小企业提供抵押物或担保，这增加了中小企业的融资门槛和成本，银行还会收取较高的利息和手续费，进一步加重了中小企业的负担。
3、贷款期限短
中小企业的经营特点决定了它们需要短期的资金支持来满足日常的运营需求，银行往往更倾向于提供长期的贷款，这与中小企业的实际需求不匹配，中小企业在获得银行贷款后，往往需要不断地续贷，这增加了它们的融资难度和成本。
中小企业银行贷款融资难的原因
1、中小企业自身的问题
（1）经营风险高
中小企业的经营规模较小、市场竞争力较弱、抗风险能力较差，这使得它们在经营过程中面临着较高的风险，银行在考虑贷款风险时，往往会更加谨慎地对待中小企业，这导致了中小企业贷款获得率低。
（2）信用意识淡薄
中小企业的信用意识相对淡薄，部分企业存在着恶意拖欠贷款、逃废债务等不良行为，这严重影响了中小企业的信用形象，使得银行对中小企业的信任度降低，从而增加了中小企业的融资难度。
（3）财务管理不规范
中小企业的财务管理水平相对较低，部分企业存在着财务报表不真实、财务制度不健全等问题，这使得银行在评估中小企业的信用状况时，难以准确地了解企业的真实财务状况，从而增加了银行的贷款风险。
2、银行方面的问题
（1）风险控制意识强
银行作为金融机构，其首要目标是保证资金的安全，在面对中小企业贷款时，银行往往会更加谨慎地控制风险，这导致了中小企业贷款获得率低。
（2）贷款审批流程复杂
银行的贷款审批流程通常比较复杂，需要经过多个环节的审核和评估，这不仅增加了银行的贷款成本，也延长了贷款审批的时间，使得中小企业难以及时获得贷款支持。
（3）缺乏针对中小企业的金融产品和服务
银行目前提供的金融产品和服务主要是针对大型企业的，缺乏针对中小企业的个性化金融产品和服务，这使得中小企业在获得贷款时，往往难以找到适合自己的金融产品和服务，从而增加了中小企业的融资难度。
3、外部环境的问题
（1）法律法规不完善
我国目前的法律法规对中小企业的保护力度相对较弱，部分法律法规存在着漏洞和不完善的地方，这使得中小企业在融资过程中，往往难以得到有效的法律保障，从而增加了中小企业的融资风险。
（2）信用担保体系不健全
我国目前的信用担保体系还不够健全，信用担保机构的数量和规模相对较小，担保能力有限，这使得中小企业在获得贷款时，往往需要提供抵押物或担保，增加了中小企业的融资门槛和成本。
（3）金融市场不发达
我国目前的金融市场还不够发达，金融产品和服务的种类相对较少，市场竞争不够充分，这使得中小企业在获得贷款时，往往难以找到合适的金融产品和服务，从而增加了中小企业的融资难度。
破解中小企业银行贷款融资难的对策
1、中小企业自身的对策
（1）提高经营管理水平
中小企业要加强自身的经营管理，提高企业的核心竞争力和抗风险能力，要建立健全的财务管理制度，规范财务报表，提高财务信息的真实性和透明度，要加强市场营销，提高产品质量和服务水平，增强市场竞争力。
（2）增强信用意识
中小企业要增强信用意识，树立良好的信用形象，要按时足额偿还银行贷款，避免恶意拖欠贷款和逃废债务等不良行为，要加强与银行的沟通和合作，及时了解银行的贷款政策和要求，积极配合银行的贷款审批工作。
（3）加强与金融机构的合作
中小企业要加强与金融机构的合作，积极寻求金融机构的支持和帮助，要与银行建立长期稳定的合作关系，积极参与银行的金融产品和服务创新，为银行提供更多的业务机会，要加强与其他金融机构的合作，拓宽融资渠道，降低融资成本。
2、银行方面的对策
（1）优化贷款审批流程
银行要优化贷款审批流程，提高贷款审批效率，要简化贷款审批手续，减少不必要的审批环节，缩短贷款审批时间，要加强对中小企业的信用评估，提高信用评估的准确性和科学性。
（2）创新金融产品和服务
银行要创新金融产品和服务，满足中小企业的个性化需求，要开发适合中小企业的金融产品，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，要加强对中小企业的金融服务，提供财务顾问、投资咨询等综合性金融服务。
（3）加强风险管理
银行要加强风险管理，降低贷款风险，要建立健全的风险管理体系，加强对贷款风险的识别、评估和控制，要加强对中小企业的贷后管理，及时了解企业的经营状况和财务状况，防范贷款风险。
3、外部环境的对策
（1）完善法律法规
政府要完善法律法规，加强对中小企业的保护力度，要制定和完善相关的法律法规，明确中小企业的融资渠道和融资方式，保障中小企业的合法权益，要加强对中小企业融资过程中的监管，规范融资行为，防范融资风险。
（2）健全信用担保体系
政府要健全信用担保体系，提高信用担保机构的担保能力，要加大对信用担保机构的扶持力度，增加信用担保机构的数量和规模，要加强对信用担保机构的监管，规范信用担保机构的经营行为，防范信用风险。
（3）发展金融市场
政府要发展金融市场，提高金融市场的效率和竞争力，要加强金融市场的建设，完善金融市场的基础设施，提高金融市场的透明度和规范性，要加强金融市场的监管，防范金融风险，维护金融市场的稳定。
中小企业银行贷款融资难是一个长期存在的问题，需要政府、银行和中小企业共同努力，采取有效的对策加以解决，只有这样，才能促进中小企业的健康发展，推动国民经济的持续增长。
