中小企业在经济发展中具有重要地位，但融资贷款过程中面临诸多法律风险，本文深入探讨了中小企业融资贷款常见的法律风险，包括贷款合同风险、担保风险、知识产权质押风险等，并分析了这些风险产生的原因，针对不同风险提出了相应的防范措施，如完善贷款合同条款、合理选择担保方式、加强知识产权管理等，旨在帮助中小企业有效识别和应对融资贷款法律风险，促进其健康稳定发展。
一、引言
中小企业是推动经济增长、促进就业、增加创新活力的重要力量，融资难、融资贵一直是困扰中小企业发展的瓶颈问题，为了获取资金支持，中小企业往往需要通过融资贷款来满足自身的资金需求，在融资贷款过程中，中小企业可能会面临各种法律风险，这些风险如果得不到有效防范和控制，可能会给中小企业带来严重的经济损失甚至导致企业破产，深入研究中小企业融资贷款法律风险及其防范措施具有重要的现实意义。
二、中小企业融资贷款常见法律风险
（一）贷款合同风险
1、合同条款不清晰
中小企业在签订贷款合同时，可能由于自身法律知识欠缺或对合同条款不够重视，导致合同条款不清晰、不准确，对于贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款没有明确约定，或者对于违约责任、争议解决方式等条款约定不明确，这容易引发合同纠纷，给中小企业带来法律风险。
2、合同变更风险
在贷款合同履行过程中，可能会出现需要变更合同的情况，如贷款利率调整、还款期限变更等，如果中小企业没有按照法律规定和合同约定的程序进行合同变更，可能会导致变更无效，从而引发法律风险。
3、合同欺诈风险
一些不法分子可能会利用中小企业融资贷款心切的心理，通过虚构贷款用途、提供虚假资料等手段骗取贷款合同，给中小企业带来巨大的经济损失。
（二）担保风险
1、担保主体资格风险
中小企业在选择担保主体时，如果担保主体不具备合法的担保资格，如担保人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，或者担保人是国家机关、以公益为目的的事业单位、社会团体等，那么担保合同可能会被认定为无效，从而无法实现担保目的。
2、担保物价值风险
中小企业在提供担保物时，如果担保物的价值评估不准确，或者担保物的市场价值发生变化，可能会导致担保物价值不足，无法足额偿还贷款本息，如果中小企业在担保物上存在其他权利瑕疵，如抵押登记不及时、质押物未交付等，也会影响担保物的效力，给中小企业带来法律风险。
3、担保合同效力风险
中小企业在签订担保合同时，如果担保合同违反了法律法规的强制性规定，或者存在欺诈、胁迫等情形，那么担保合同可能会被认定为无效，从而无法实现担保目的。
（三）知识产权质押风险
1、知识产权合法性风险
中小企业在将知识产权进行质押融资时，如果知识产权本身存在合法性问题，如知识产权是通过侵犯他人知识产权取得的，或者知识产权已经超过了保护期限，那么知识产权质押合同可能会被认定为无效，从而无法实现质押目的。
2、知识产权价值评估风险
中小企业在进行知识产权价值评估时，如果评估机构不具备专业资质，或者评估方法不合理、评估参数不准确，可能会导致知识产权价值评估过高或过低，从而影响知识产权质押融资的额度和安全性。
3、知识产权质押登记风险
中小企业在将知识产权进行质押登记时，如果登记手续不齐全、登记信息不准确，可能会导致知识产权质押登记无效，从而无法实现质押目的，如果中小企业在知识产权质押登记后，没有及时通知质权人，可能会导致质权人无法实现质权。
（四）民间借贷法律风险
1、高利贷风险
一些中小企业在融资时，可能会选择民间借贷方式，民间借贷市场存在高利贷现象，如果中小企业无法按时偿还高利贷，可能会面临高额的利息和违约金，给企业带来沉重的经济负担。
2、非法吸收公众存款风险
一些中小企业在融资时，可能会以高息回报为诱饵，向社会不特定对象吸收资金，如果中小企业的行为构成非法吸收公众存款，那么不仅会面临刑事法律风险，还会给投资者带来巨大的经济损失。
3、非法集资风险
一些中小企业在融资时，可能会以虚假项目、虚构事实等手段，向社会不特定对象非法集资，如果中小企业的行为构成非法集资，那么不仅会面临刑事法律风险，还会给投资者带来巨大的经济损失。
三、中小企业融资贷款法律风险产生的原因
（一）中小企业自身原因
1、法律意识淡薄
中小企业由于规模较小、经营管理水平较低，往往缺乏法律意识和风险意识，在融资贷款过程中，中小企业可能对法律法规和合同条款不够了解，也可能对融资贷款风险认识不足，从而导致法律风险的产生。
2、经营管理不规范
中小企业由于管理水平较低，往往存在经营管理不规范的问题，中小企业可能存在财务制度不健全、会计核算不准确、内部管理混乱等问题，这容易导致中小企业在融资贷款过程中提供虚假资料，从而引发法律风险。
3、信用状况不佳
中小企业由于规模较小、抗风险能力较弱，往往存在信用状况不佳的问题，中小企业可能存在拖欠贷款本息、恶意逃废债务等行为，这容易导致中小企业在融资贷款过程中受到银行等金融机构的限制和歧视，从而影响中小企业的融资能力。
（二）金融机构原因
1、风险控制意识不强
金融机构在发放贷款时，往往过于注重贷款的收益，而忽视了贷款的风险，金融机构在对中小企业进行贷款审批时，可能存在审核不严格、调查不深入等问题，这容易导致金融机构发放高风险贷款，从而给金融机构带来法律风险。
2、贷款合同管理不规范
金融机构在签订贷款合同时，往往存在合同条款不清晰、合同变更不规范等问题，金融机构在对贷款合同进行管理时，可能存在合同档案管理不健全、合同履行监督不到位等问题，这容易导致金融机构在贷款合同履行过程中出现纠纷，从而给金融机构带来法律风险。
3、对中小企业扶持力度不够
金融机构在对中小企业进行融资贷款时，往往存在门槛较高、条件较严等问题，金融机构在对中小企业进行贷款审批时，可能存在歧视性政策，这容易导致中小企业在融资贷款过程中受到限制和歧视，从而影响中小企业的融资能力。
（三）法律法规原因
1、法律法规不完善
我国目前关于中小企业融资贷款的法律法规还不够完善，存在一些法律空白和法律冲突的问题，我国目前还没有专门的中小企业融资贷款法，对于中小企业融资贷款过程中的一些法律问题，如知识产权质押融资、民间借贷等，还缺乏明确的法律规定，这容易导致中小企业在融资贷款过程中无法可依，从而引发法律风险。
2、法律法规执行不到位
我国目前关于中小企业融资贷款的法律法规虽然已经出台，但是在实际执行过程中，还存在一些问题，我国目前还没有建立健全的中小企业融资贷款监管体系，对于金融机构在中小企业融资贷款过程中的违规行为，还缺乏有效的监管和处罚措施，这容易导致金融机构在中小企业融资贷款过程中违规操作，从而给中小企业带来法律风险。
四、中小企业融资贷款法律风险的防范措施
（一）完善贷款合同条款
1、明确合同主体
在签订贷款合同时，中小企业应明确合同主体，包括贷款人和借款人的名称、地址、联系方式等信息，中小企业应要求贷款人提供营业执照、法人身份证明等相关资料，以确保贷款人的主体资格合法。
2、明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款
在签订贷款合同时，中小企业应明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款，中小企业应根据自身的实际情况和还款能力，合理确定贷款金额和还款期限，并与贷款人协商确定贷款利率和还款方式，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定贷款利率的调整方式和还款期限的变更程序，以避免因贷款利率调整和还款期限变更而引发合同纠纷。
3、明确违约责任、争议解决方式等条款
在签订贷款合同时，中小企业应明确违约责任、争议解决方式等条款，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定违约责任的承担方式和赔偿标准，以确保贷款人在违约时能够承担相应的法律责任，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定争议解决方式，如仲裁或诉讼，并选择对自己有利的争议解决方式。
（二）合理选择担保方式
1、选择合适的担保主体
中小企业在选择担保主体时，应根据自身的实际情况和担保主体的资质、信誉等因素，选择合适的担保主体，中小企业可以选择具有较强经济实力、信誉良好的企业或个人作为担保主体，也可以选择专业的担保机构作为担保主体。
2、合理评估担保物价值
中小企业在提供担保物时，应合理评估担保物的价值，中小企业可以委托专业的评估机构对担保物进行评估，也可以参考市场价格对担保物进行评估，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定担保物的价值评估方式和价值调整程序，以避免因担保物价值评估不准确而引发合同纠纷。
3、办理担保物登记手续
中小企业在提供担保物时，应及时办理担保物登记手续，中小企业可以委托专业的登记机构对担保物进行登记，也可以自行到相关部门办理担保物登记手续，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定担保物登记手续的办理方式和办理期限，以确保担保物登记手续的合法性和有效性。
（三）加强知识产权管理
1、确保知识产权合法性
中小企业在将知识产权进行质押融资时，应确保知识产权的合法性，中小企业可以委托专业的知识产权代理机构对知识产权进行审查，也可以自行对知识产权进行审查，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定知识产权的合法性审查方式和审查标准，以确保知识产权的合法性。
2、合理评估知识产权价值
中小企业在进行知识产权价值评估时，应委托专业的评估机构对知识产权进行评估，中小企业可以参考市场价格对知识产权进行评估，也可以根据知识产权的技术含量、市场前景等因素对知识产权进行评估，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定知识产权价值评估方式和价值调整程序，以避免因知识产权价值评估不准确而引发合同纠纷。
3、办理知识产权质押登记手续
中小企业在将知识产权进行质押登记时，应及时办理知识产权质押登记手续，中小企业可以委托专业的登记机构对知识产权进行登记，也可以自行到相关部门办理知识产权质押登记手续，中小企业应要求贷款人在贷款合同中明确约定知识产权质押登记手续的办理方式和办理期限，以确保知识产权质押登记手续的合法性和有效性。
（四）规范民间借贷行为
1、了解民间借贷相关法律法规
中小企业在进行民间借贷时，应了解民间借贷相关法律法规，如《中华人民共和国民法典》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等，中小企业应明确民间借贷的利率上限、借款期限、还款方式等重要条款，以避免因民间借贷行为违法而引发法律风险。
2、选择合法的民间借贷渠道
中小企业在进行民间借贷时，应选择合法的民间借贷渠道，中小企业可以选择与自己熟悉的企业或个人进行民间借贷，也可以选择通过正规的民间借贷平台进行民间借贷，中小企业应要求民间借贷平台在贷款合同中明确约定贷款利率、还款方式、还款期限等重要条款，以确保民间借贷行为的合法性和有效性。
3、签订规范的民间借贷合同
中小企业在进行民间借贷时，应签订规范的民间借贷合同，民间借贷合同应包括借款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任等重要条款，民间借贷合同应采用书面形式，并由双方当事人签字或盖章。
五、结论
中小企业融资贷款法律风险是中小企业在融资贷款过程中面临的重要风险之一，中小企业融资贷款法律风险的产生，既与中小企业自身的法律意识淡薄、经营管理不规范、信用状况不佳等因素有关，也与金融机构的风险控制意识不强、贷款合同管理不规范、对中小企业扶持力度不够等因素有关，还与法律法规的不完善、法律法规执行不到位等因素有关，为了有效防范和控制中小企业融资贷款法律风险，中小企业应完善贷款合同条款、合理选择担保方式、加强知识产权管理、规范民间借贷行为等，金融机构应加强风险控制意识、规范贷款合同管理、加大对中小企业的扶持力度等，政府应完善相关法律法规、加强对中小企业融资贷款的监管等，只有通过各方的共同努力，才能有效防范和控制中小企业融资贷款法律风险，促进中小企业健康稳定发展。
