在当今经济环境下，小企业贷款对于促进经济发展、增加就业等方面发挥着重要作用，小企业贷款过程中存在着诸多法律风险点，这些风险点若不加以重视和防范，可能会给金融机构带来严重的损失，本文将深入探讨小企业贷款法律风险点，并提出相应的防范策略。
小企业贷款法律风险点
1、主体资格风险
小企业可能存在主体资格不合法的情况，如未依法登记注册、经营范围超出法定范围等，这可能导致贷款合同无效或部分无效，金融机构无法依据合同主张权利，一些小企业可能存在虚假注册、抽逃资金等违法行为，这也会影响其还款能力和信用状况。
2、贷款合同风险
（1）合同条款不规范：贷款合同中可能存在条款不清晰、权利义务不对等、违约责任不明确等问题，这可能导致在贷款纠纷发生时，金融机构难以依据合同维护自身权益。
（2）担保风险：小企业贷款通常需要提供担保，如抵押、质押或保证，如果担保措施存在瑕疵，如抵押物未办理登记手续、质押物价值不足、保证人不具备担保能力等，都可能导致担保无效或不能有效实现债权。
（3）贷款用途风险：小企业可能将贷款资金用于非法用途，如赌博、炒股等，这不仅违反了法律法规，也会导致贷款合同违约，金融机构面临贷款无法收回的风险。
3、信用风险
小企业的信用状况相对较差，存在较多的信用风险，一些小企业可能存在恶意拖欠贷款本息、逃废债务等行为，这会严重影响金融机构的资产质量，小企业的经营风险较大，如市场波动、技术创新不足、管理不善等，也可能导致其无法按时还款。
4、法律诉讼风险
如果小企业贷款出现违约，金融机构可能需要通过法律诉讼来追讨贷款本息，法律诉讼过程中可能存在诸多风险，如诉讼时效过期、证据不足、执行困难等，这些风险可能会导致金融机构的诉讼成本增加，甚至无法收回贷款本息。
5、监管风险
金融机构在开展小企业贷款业务时，需要遵守相关的法律法规和监管政策，如果金融机构违反了监管规定，可能会面临监管处罚，如罚款、限制业务开展等，监管政策的变化也可能会对小企业贷款业务产生影响，如贷款额度限制、利率调整等。
小企业贷款法律风险防范策略
1、加强对小企业主体资格的审查
金融机构在发放贷款前，应加强对小企业主体资格的审查，确保其依法登记注册、经营范围合法合规，应关注小企业的信用状况和经营状况，避免向存在虚假注册、抽逃资金等违法行为的小企业发放贷款。
2、规范贷款合同条款
金融机构应规范贷款合同条款，确保合同条款清晰、权利义务对等、违约责任明确，在签订贷款合同前，应仔细审查合同条款，避免出现条款不规范、不合理的情况，应加强对贷款合同的管理，确保合同的履行。
3、完善担保措施
金融机构在发放贷款时，应完善担保措施，确保担保物的价值充足、担保手续合法合规，对于抵押物，应及时办理登记手续，确保抵押物的所有权清晰，对于质押物，应评估其价值，并确保质押物的保管妥善，对于保证人，应审查其担保能力和信用状况，确保保证人具备担保能力。
4、加强对贷款用途的监控
金融机构应加强对贷款用途的监控，确保贷款资金用于合法合规的经营活动，在发放贷款后，应定期对小企业的贷款用途进行检查，如发现小企业将贷款资金用于非法用途，应及时采取措施，如提前收回贷款、追究小企业的违约责任等。
5、提高法律诉讼意识
金融机构应提高法律诉讼意识，在贷款纠纷发生时，应及时通过法律诉讼来追讨贷款本息，在诉讼过程中，应注意诉讼时效、证据收集等问题，确保诉讼的顺利进行，应加强与法院的沟通协调，提高执行效率。
6、加强对监管政策的研究和遵守
金融机构应加强对监管政策的研究和遵守，确保小企业贷款业务符合相关的法律法规和监管政策，在开展小企业贷款业务时，应及时了解监管政策的变化，调整业务策略，避免违规行为的发生。
小企业贷款法律风险点众多，金融机构应高度重视，采取有效的防范策略，降低法律风险，政府部门也应加强对小企业的扶持和监管，促进小企业的健康发展，为小企业贷款业务的开展创造良好的环境。
