小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，小微企业在发展过程中却面临着诸多困难，其中贷款难问题尤为突出，为什么小微企业去银行贷款难呢？这背后有着多方面的原因。
小微企业自身的特点
1、规模小，抗风险能力弱
小微企业通常规模较小，资金实力相对薄弱，在面对市场风险、经营风险时，抵御能力较差，一旦遇到经济不景气、行业竞争加剧等情况，很容易出现经营困难甚至倒闭的风险，银行作为金融机构，在发放贷款时必然会考虑到贷款的安全性，对于风险较高的小微企业，银行往往会更加谨慎，甚至拒绝贷款。
2、财务制度不健全，信息不透明
许多小微企业缺乏规范的财务管理制度，财务报表不真实、不完整，甚至没有专业的财务人员，这使得银行难以准确了解小微企业的真实财务状况和经营情况，增加了银行的信贷风险评估难度，小微企业与银行之间的信息不对称问题也较为严重，银行无法及时获取小微企业的最新信息，进一步影响了银行对小微企业的贷款决策。
3、信用意识淡薄，信用记录不佳
部分小微企业主信用意识淡薄，存在拖欠贷款、恶意逃废债务等行为，这严重影响了小微企业的整体信用形象，银行在考虑贷款时，会参考企业的信用记录，如果企业信用记录不佳，银行往往会拒绝贷款或提高贷款利率，小微企业在与其他企业和个人的交易中，也可能存在信用违约行为，进一步降低了其信用评级。
银行方面的因素
1、贷款成本高
银行发放贷款需要承担一定的成本，包括资金成本、运营成本、风险成本等，小微企业贷款规模小、频率高、期限短，银行在审核贷款申请、发放贷款、跟踪贷款等环节需要投入更多的人力、物力和时间，导致贷款成本增加，为了弥补成本，银行往往会提高贷款利率，这使得小微企业的贷款成本过高，增加了小微企业的融资负担。
2、风险评估难度大
如前所述，小微企业财务制度不健全、信息不透明、抗风险能力弱等特点，使得银行对小微企业的风险评估难度较大，银行需要通过多种渠道收集企业的信息，包括财务报表、纳税记录、银行流水、上下游企业评价等，还需要对企业的经营管理、市场前景、行业竞争等方面进行深入分析和评估，由于小微企业数量众多、分布广泛，银行难以对每一家小微企业进行全面、深入的调查和评估，这也限制了银行对小微企业的贷款投放。
3、缺乏适合小微企业的贷款产品和服务
目前，银行的贷款产品和服务主要是针对大型企业设计的，对于小微企业的特点和需求考虑不足，银行的贷款审批流程较为复杂，需要提供大量的资料和文件，这对于小微企业来说往往是难以承受的负担，银行的贷款期限、还款方式等也不能很好地满足小微企业的需求，这也在一定程度上影响了小微企业的贷款申请。
外部环境因素
1、金融市场不完善
我国金融市场还不够完善，金融机构之间的竞争不够充分，缺乏多元化的金融机构和金融产品，银行在贷款市场上占据主导地位，其他金融机构的发展相对滞后，无法为小微企业提供更多的融资渠道和选择，金融市场的利率市场化程度还不高，银行的贷款利率受到一定的限制，这也使得银行在发放小微企业贷款时面临较大的盈利压力。
2、担保体系不健全
担保是银行降低信贷风险的重要手段之一，我国的担保体系还不够健全，担保机构数量不足、规模较小、实力较弱，担保业务发展缓慢，担保机构与银行之间的合作机制还不够完善，存在信息不对称、风险分担不合理等问题，这使得小微企业在申请贷款时，往往需要提供足额的抵押物或担保，增加了小微企业的融资难度。
3、政策支持力度不够
虽然政府出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，但在实际执行过程中，还存在政策落实不到位、政策效果不明显等问题，政府对小微企业的税收优惠政策不够完善，税收负担仍然较重；政府对小微企业的财政补贴力度不够，无法满足小微企业的资金需求；政府对小微企业的融资担保支持力度不够，担保机构的资金来源有限，担保能力不足。
小微企业贷款难是一个复杂的问题，需要政府、银行、企业等各方共同努力，采取有效措施加以解决，政府应加强政策支持力度，完善金融市场和担保体系，为小微企业创造良好的融资环境；银行应创新贷款产品和服务，降低贷款成本，提高风险评估能力，加大对小微企业的贷款投放；企业应加强自身建设，规范财务制度，提高信用意识，增强抗风险能力，只有这样，才能有效缓解小微企业贷款难的问题，促进小微企业健康发展，推动国民经济持续增长。
