中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，中小企业在发展过程中往往面临着融资难、融资贵的问题，贷款政策风险成为制约其发展的关键因素之一。
中小企业贷款政策风险的表现
1、政策变动风险
中小企业贷款政策并非一成不变，政府可能会根据经济形势、宏观调控目标等因素对相关政策进行调整，利率调整、贷款额度限制、贷款条件变化等，这些政策变动可能会使中小企业原本合理的贷款计划受到影响，增加其融资成本和难度。
2、政策执行风险
尽管政府出台了一系列支持中小企业贷款的政策，但在政策执行过程中，可能会出现执行不到位、执行标准不统一等问题，这可能导致一些符合条件的中小企业无法及时获得贷款支持，而一些不符合条件的企业却可能通过不正当手段获得贷款，从而影响了政策的公平性和有效性。
3、信用风险
中小企业普遍存在信用状况不佳的问题，这也是银行等金融机构在发放贷款时面临的主要风险之一，一些中小企业可能存在财务报表不真实、经营管理不规范、信用意识淡薄等情况，导致银行对其信用评估困难，增加了贷款违约的可能性。
4、市场风险
中小企业的市场竞争力相对较弱，面临着市场需求变化、行业竞争加剧等风险，如果中小企业无法适应市场变化，导致产品滞销、利润下降，可能会影响其还款能力，进而给银行带来贷款风险。
中小企业贷款政策风险的成因
1、中小企业自身因素
中小企业规模较小、实力较弱，经营稳定性较差，缺乏有效的抵押物和担保，这使得银行在发放贷款时面临较大的风险，中小企业的财务管理水平较低，信用意识淡薄，也增加了银行对其贷款的风险评估难度。
2、金融机构因素
银行等金融机构在发放中小企业贷款时，面临着较高的成本和风险，为了控制风险，银行通常会对中小企业的贷款条件进行严格限制，如要求提供较高的抵押物、收取较高的贷款利率等，这使得中小企业的贷款成本增加，进一步限制了其融资渠道。
3、外部环境因素
宏观经济环境的不稳定、政策法规的不完善等外部因素也会对中小企业贷款政策风险产生影响，经济下行期间，中小企业的经营风险增加，银行的贷款违约率也会相应上升，政策法规的不完善可能导致中小企业在贷款过程中面临不公平待遇，增加其融资难度。
中小企业贷款政策风险的应对策略
1、完善中小企业贷款政策
政府应进一步完善中小企业贷款政策，加大对中小企业的支持力度，降低贷款利率、提高贷款额度、放宽贷款条件等，以降低中小企业的融资成本和难度，政府还应加强对中小企业贷款政策的宣传和解读，提高中小企业对政策的知晓度和利用效率。
2、加强中小企业信用建设
中小企业应加强自身信用建设，提高信用意识，建立健全财务管理制度，规范财务报表，真实反映企业的经营状况和财务状况，加强与银行等金融机构的沟通与合作，及时了解贷款政策和要求，积极配合银行的贷款审查工作。
3、提高金融机构服务水平
金融机构应加强对中小企业的服务意识，提高服务水平，创新贷款产品和服务方式，满足中小企业多样化的融资需求，加强对中小企业的风险评估和管理，合理确定贷款额度和利率，降低贷款风险。
4、建立健全风险补偿机制
政府应建立健全中小企业贷款风险补偿机制，对银行等金融机构发放中小企业贷款的损失给予一定的补偿，通过风险补偿机制，提高金融机构发放中小企业贷款的积极性，缓解中小企业融资难、融资贵的问题。
5、加强政策协调与合作
政府各部门应加强政策协调与合作，形成支持中小企业发展的合力，财政部门、税务部门、金融监管部门等应加强沟通与协作，共同制定和完善中小企业贷款政策，提高政策的针对性和有效性。
中小企业贷款政策风险是一个复杂的问题，需要政府、金融机构、中小企业等各方共同努力，采取有效措施加以应对，通过完善贷款政策、加强信用建设、提高服务水平、建立风险补偿机制等措施，可以降低中小企业贷款政策风险，促进中小企业健康发展，为经济增长做出更大的贡献。
