近年来，随着经济的发展和金融市场的不断完善，小企业在陕西的经济中扮演着越来越重要的角色，小企业在获得融资方面仍然面临着诸多挑战，其中信用贷款少、抵押贷款多的现象尤为突出，本文将对陕西小企业信用贷款与抵押贷款的现状进行分析，并探讨其背后的原因。
陕西小企业信用贷款与抵押贷款的现状
（一）信用贷款少
信用贷款是指银行或其他金融机构根据借款人的信用状况发放的贷款，在陕西，小企业获得信用贷款的难度较大，小企业的信用记录相对薄弱，缺乏可靠的财务报表和信用评级，难以满足银行的信用要求；银行对小企业的信用风险较为谨慎，担心贷款无法收回，因此在审批信用贷款时较为严格。
（二）抵押贷款多
抵押贷款是指借款人将抵押物（如房产、车辆等）作为担保向银行或其他金融机构申请的贷款，与信用贷款相比，抵押贷款的风险相对较低，因为银行可以通过抵押物来保障贷款的安全，在陕西，小企业获得抵押贷款的比例相对较高，这主要是因为小企业缺乏信用记录和可靠的财务报表，难以获得信用贷款，而抵押物可以为银行提供一定的保障。
陕西小企业信用贷款少抵押贷款多的原因
（一）信用体系不完善
信用体系是市场经济的重要组成部分，它可以为金融机构提供借款人的信用信息，降低信用风险，在陕西，信用体系建设相对滞后，信用信息共享不畅，信用评级机构不够完善，这使得银行难以准确评估小企业的信用状况，从而限制了信用贷款的发放。
（二）金融机构风险偏好
金融机构在发放贷款时，通常会考虑风险因素，由于小企业的信用风险较高，金融机构更倾向于发放抵押贷款，以降低风险，一些金融机构对小企业的贷款审批流程较为繁琐，要求较高的抵押物价值，这也使得小企业难以获得信用贷款。
（三）小企业自身问题
小企业自身也存在一些问题，影响了其获得信用贷款的能力，小企业的财务管理水平相对较低，缺乏规范的财务报表和审计报告，难以向银行展示其真实的财务状况，小企业的经营稳定性较差，市场风险较高，这也使得银行对其信用风险持谨慎态度。
（四）政策支持不足
政府在支持小企业发展方面发挥着重要作用，但在信用贷款方面的政策支持相对不足，目前，政府主要通过设立担保基金、提供贴息贷款等方式来支持小企业融资，但这些政策的覆盖范围有限，难以满足小企业的实际需求。
三、解决陕西小企业信用贷款少抵押贷款多问题的建议
（一）完善信用体系
政府应加大对信用体系建设的投入，建立健全信用信息共享平台，提高信用评级机构的服务质量，为金融机构提供准确的信用信息，降低信用风险，政府应加强对小企业的信用教育，提高小企业的信用意识，促进小企业信用体系的建设。
（二）优化金融机构服务
金融机构应根据小企业的特点和需求，创新信贷产品和服务模式，降低信用贷款的门槛和成本，金融机构应简化贷款审批流程，提高审批效率，为小企业提供更加便捷的金融服务。
（三）提高小企业自身素质
小企业应加强自身管理，提高财务管理水平，建立规范的财务报表和审计报告，提高经营稳定性和抗风险能力，小企业还应加强与金融机构的沟通与合作，提高自身的信用水平。
（四）加大政策支持力度
政府应进一步加大对小企业信用贷款的政策支持力度，设立专门的信用贷款基金，为小企业提供信用担保和贴息支持，政府还应加强对金融机构的引导和监管，督促金融机构加大对小企业的信贷支持力度。
（五）发展多层次资本市场
除了银行贷款外，小企业还可以通过股权融资、债券融资等方式获得资金，政府应积极发展多层次资本市场，为小企业提供更多的融资渠道，政府还应加强对资本市场的监管，维护市场秩序，保护投资者合法权益。
陕西小企业信用贷款少抵押贷款多的现象是由多种原因造成的，为了解决这一问题，需要政府、金融机构和小企业共同努力，完善信用体系，优化金融机构服务，提高小企业自身素质，加大政策支持力度，发展多层次资本市场，只有这样，才能为陕西小企业提供更加多元化、便捷化的融资服务，促进小企业的健康发展。
