一、引言
小微企业作为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用，长期以来，融资难、融资贵问题一直困扰着小微企业的发展，成为制约其做大做强的瓶颈，贷款融资是小微企业最主要的融资渠道之一，深入分析小微企业贷款融资的现状，对于解决小微企业融资难题，促进小微企业健康发展具有重要意义。
二、小微企业贷款融资的重要性
（一）促进经济增长
小微企业是经济增长的重要动力，它们数量众多，分布广泛，涵盖了各个行业和领域，小微企业的发展能够创造大量的就业机会，提高居民收入水平，从而促进消费，拉动经济增长，小微企业的创新能力较强，能够为经济发展提供新的技术和商业模式，推动产业升级和结构调整。
（二）增加就业机会
小微企业是就业的重要载体，它们吸纳了大量的劳动力，包括农民工、下岗职工、高校毕业生等，小微企业的发展能够提供丰富的就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定，特别是在当前经济形势下，小微企业对于稳定就业的作用更加凸显。
（三）推动创新发展
小微企业具有灵活的经营机制和较强的创新能力，它们能够根据市场需求快速调整产品和服务，推出新的技术和商业模式，小微企业的创新发展能够促进科技成果转化，提高产业竞争力，推动经济发展方式转变。
三、小微企业贷款融资的现状
（一）贷款需求旺盛
随着经济的发展和市场竞争的加剧，小微企业的发展对资金的需求日益旺盛，据统计，我国小微企业的贷款需求占全部企业贷款需求的比例超过70%，由于各种原因，小微企业的贷款需求难以得到有效满足。
（二）贷款供给不足
尽管小微企业贷款需求旺盛，但银行等金融机构对小微企业的贷款供给相对不足，银行等金融机构出于风险控制的考虑，对小微企业的贷款门槛较高，要求小微企业具备较高的信用评级、抵押物和担保条件等，银行等金融机构的信贷资源有限，更倾向于向大型企业和国有企业提供贷款，导致小微企业的贷款份额相对较低。
（三）贷款成本较高
小微企业贷款融资的成本较高，主要包括贷款利率、担保费用、评估费用等，由于小微企业的风险较高，银行等金融机构往往要求较高的贷款利率，小微企业还需要支付一定的担保费用和评估费用，这进一步增加了小微企业的融资成本。
（四）融资渠道单一
目前，小微企业的融资渠道主要包括银行贷款、民间借贷等，银行贷款是小微企业最主要的融资渠道，但由于银行贷款供给不足，小微企业的银行贷款占比相对较低，民间借贷虽然具有灵活性和便捷性的特点，但民间借贷的利率较高，风险较大，不利于小微企业的长期发展。
四、小微企业贷款融资困难的原因
（一）小微企业自身因素
1、信用状况较差
小微企业普遍存在信用意识淡薄、信用记录不完善等问题，导致银行等金融机构对小微企业的信用评级较低，难以获得银行等金融机构的信任和支持。
2、经营风险较高
小微企业的经营规模较小，抗风险能力较弱，经营风险较高，小微企业的管理水平较低，财务制度不健全，缺乏有效的风险控制机制，这也增加了银行等金融机构的贷款风险。
3、抵押物不足
银行等金融机构在发放贷款时，往往要求小微企业提供抵押物，小微企业的资产规模较小，抵押物不足，难以满足银行等金融机构的贷款要求。
（二）银行等金融机构因素
1、风险控制意识较强
银行等金融机构出于风险控制的考虑，对小微企业的贷款门槛较高，要求小微企业具备较高的信用评级、抵押物和担保条件等，银行等金融机构的信贷资源有限，更倾向于向大型企业和国有企业提供贷款，导致小微企业的贷款份额相对较低。
2、服务意识和创新能力不足
银行等金融机构对小微企业的服务意识和创新能力不足，缺乏针对小微企业的金融产品和服务，银行等金融机构的贷款审批流程繁琐，贷款周期较长，难以满足小微企业的融资需求。
（三）外部环境因素
1、法律法规不完善
我国目前还没有专门针对小微企业贷款融资的法律法规，对小微企业的保护力度不够，我国的信用体系建设还不完善，缺乏有效的信用信息共享机制，这也增加了小微企业贷款融资的难度。
2、政策支持力度不够
我国政府虽然出台了一系列支持小微企业发展的政策措施，但这些政策措施的落实力度不够，效果不明显，我国的税收优惠政策对小微企业的支持力度较小，小微企业的融资成本仍然较高。
五、解决小微企业贷款融资困难的对策建议
（一）小微企业自身因素
1、加强信用建设
小微企业要加强信用意识，建立健全信用管理制度，完善信用记录，小微企业要积极配合银行等金融机构的信用评级工作，提高自身的信用评级。
2、提高经营管理水平
小微企业要加强内部管理，提高经营管理水平，小微企业要建立健全财务制度，加强财务管理，提高财务透明度，小微企业要加强风险管理，建立有效的风险控制机制，降低经营风险。
3、拓宽抵押物范围
小微企业要积极拓展抵押物范围，除了传统的抵押物外，还可以将应收账款、存货、知识产权等作为抵押物，小微企业要加强抵押物的管理，确保抵押物的安全和有效。
（二）银行等金融机构因素
1、加强风险控制
银行等金融机构要加强风险控制意识，建立健全风险管理制度，完善风险评估机制，银行等金融机构要加强对小微企业的贷后管理，及时发现和解决小微企业的贷款风险问题。
2、提高服务意识和创新能力
银行等金融机构要加强对小微企业的服务意识，建立健全服务机制，提高服务效率，银行等金融机构要加强金融产品和服务创新，推出适合小微企业的金融产品和服务，银行等金融机构可以推出应收账款质押贷款、存货质押贷款、知识产权质押贷款等金融产品，拓宽小微企业的融资渠道。
3、优化贷款审批流程
银行等金融机构要优化贷款审批流程，简化贷款手续，提高贷款审批效率，银行等金融机构要加强与小微企业的沟通和交流，了解小微企业的融资需求和经营状况，为小微企业提供个性化的金融服务。
（三）外部环境因素
1、完善法律法规
我国政府要加快完善小微企业贷款融资的法律法规，加强对小微企业的保护力度，我国政府要加强信用体系建设，建立有效的信用信息共享机制，为小微企业贷款融资提供良好的外部环境。
2、加大政策支持力度
我国政府要加大对小微企业贷款融资的政策支持力度，出台更多的税收优惠政策、财政补贴政策和金融支持政策，我国政府可以降低小微企业的贷款利率，提高小微企业的贷款额度，延长小微企业的贷款期限等，降低小微企业的融资成本。
3、加强监管力度
我国政府要加强对银行等金融机构的监管力度，规范银行等金融机构的贷款行为，防止银行等金融机构对小微企业的贷款歧视，我国政府要加强对民间借贷的监管力度，规范民间借贷市场秩序，防止民间借贷风险的发生。
六、结论
小微企业贷款融资困难是一个长期存在的问题，需要政府、银行等金融机构和小微企业共同努力，采取有效的对策措施加以解决，小微企业要加强自身建设，提高信用水平和经营管理水平，拓宽抵押物范围，降低贷款融资风险，银行等金融机构要加强风险控制，提高服务意识和创新能力，优化贷款审批流程，为小微企业提供个性化的金融服务，政府要完善法律法规，加大政策支持力度，加强监管力度，为小微企业贷款融资创造良好的外部环境，只有通过各方的共同努力，才能有效解决小微企业贷款融资困难问题，促进小微企业健康发展，推动经济增长和社会稳定。
