一、引言
在企业融资的过程中，银行贷款是一种常见且重要的方式，近年来出现了一种令人关注的现象，即部分企业在申请银行贷款时被强制要求购买保险，这种强制买保险的行为不仅给企业带来了额外的经济负担，也可能对金融市场秩序和企业的正常经营产生诸多影响，本文将深入探讨企业银行贷款强制买保险这一现象，分析其背后的原因、带来的影响，并提出相应的应对措施。
二、企业银行贷款强制买保险的现象
（一）保险种类繁多
企业在申请银行贷款时，被要求购买的保险种类五花八门，涵盖了财产保险、信用保险、保证保险等多个领域，一些银行会要求企业购买财产综合险，以保障企业的固定资产、存货等财产在遭受自然灾害、意外事故等情况下的损失；还有些银行会要求企业购买信用保险，为企业的应收账款提供风险保障。
（二）保费高昂
由于强制购买的保险往往是银行指定的，且保险公司与银行之间可能存在一定的合作关系，因此保费价格往往较高，对于一些中小企业来说，这无疑是一笔不小的开支，加重了企业的财务负担。
（三）购买方式不合理
部分银行在强制企业购买保险时，采用了不合理的方式，将保险费用直接从贷款本金中扣除，而不是由企业自行支付，这样一来，企业在获得贷款的同时，实际上已经承担了额外的保费成本，但却没有真正享受到保险服务。
三、企业银行贷款强制买保险的原因
（一）银行风险控制的需要
银行作为金融机构，其核心业务是吸收存款和发放贷款，在贷款过程中，银行面临着多种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，为了降低风险，银行需要采取一系列措施，其中包括要求企业购买保险，通过购买保险，银行可以将部分风险转移给保险公司，从而降低自身的风险暴露。
（二）保险公司的利益驱动
保险公司为了拓展业务，往往会与银行合作，通过银行渠道推广保险产品，银行在发放贷款时强制企业购买保险，不仅可以增加保险公司的保费收入，还可以提高保险公司的市场份额，保险公司对银行贷款强制买保险的行为持支持态度。
（三）监管政策的不完善
目前，我国对于企业银行贷款强制买保险的监管政策还不够完善，相关法律法规对银行和保险公司的行为规范不够明确，对强制买保险行为的界定和处罚标准也不够具体，这使得银行和保险公司在操作过程中存在一定的自由度，容易出现违规行为。
四、企业银行贷款强制买保险的影响
（一）对企业的影响
1、增加财务负担
企业在申请银行贷款时被强制购买保险，需要支付额外的保费，这无疑增加了企业的财务负担，对于一些中小企业来说，这可能会影响企业的资金周转和盈利能力。
2、影响企业决策
企业在购买保险时，往往需要根据自身的实际情况和风险承受能力进行选择，银行强制企业购买的保险可能并不一定符合企业的实际需求，这可能会影响企业的决策。
3、损害企业信誉
如果企业在申请银行贷款时拒绝购买保险，可能会被银行视为信用风险较高的企业，从而影响企业的信誉，这对于企业的长期发展是不利的。
（二）对金融市场秩序的影响
1、扰乱市场竞争
银行贷款强制买保险的行为可能会扰乱金融市场的竞争秩序，一些银行通过强制企业购买保险来增加保费收入，而不是通过提高服务质量和降低贷款利率来吸引客户，这可能会导致一些优质客户流失，影响金融市场的健康发展。
2、增加市场风险
企业银行贷款强制买保险的行为可能会增加市场风险，如果企业在购买保险后仍然无法按时偿还贷款，保险公司可能会面临赔付压力，这可能会影响保险公司的经营稳定性，这也可能会导致银行的不良贷款率上升，增加金融市场的风险。
（三）对社会经济发展的影响
1、阻碍中小企业发展
中小企业是我国经济发展的重要力量，但由于银行贷款强制买保险的行为，中小企业的融资成本增加，融资难度加大，这可能会阻碍中小企业的发展，影响我国经济的转型升级。
2、影响就业和民生
中小企业是吸纳就业的重要渠道，中小企业的发展状况直接关系到就业和民生，如果中小企业的发展受到阻碍，将直接影响就业和民生。
五、应对企业银行贷款强制买保险的措施
（一）完善监管政策
政府应加强对企业银行贷款强制买保险行为的监管，完善相关法律法规，明确银行和保险公司的行为规范，对强制买保险行为的界定和处罚标准进行细化，加强对保险公司的监管，防止保险公司与银行之间的不正当竞争行为。
（二）加强银行自律
银行应加强自律，树立正确的经营理念，将风险管理和服务质量放在首位，而不是通过强制企业购买保险来增加保费收入，银行应根据企业的实际需求和风险承受能力，为企业提供个性化的保险服务，提高保险服务的质量和效率。
（三）提高企业风险意识
企业应提高自身的风险意识，了解保险的作用和价值，根据自身的实际情况和风险承受能力，选择合适的保险产品，企业在购买保险时，应与保险公司进行充分沟通，了解保险条款和理赔流程，避免因信息不对称而导致的纠纷。
（四）加强行业协会的作用
保险行业协会应加强对企业银行贷款强制买保险行为的监督和管理，维护行业的正常秩序，行业协会应制定行业规范和自律公约，加强对保险公司的约束，防止保险公司与银行之间的不正当竞争行为，行业协会应加强对企业的宣传和培训，提高企业的风险意识和保险意识。
（五）推动保险市场创新
保险公司应加强创新，开发出更多符合企业需求的保险产品，提高保险服务的质量和效率，保险公司应加强与银行的合作，探索多元化的合作模式，为企业提供更加便捷、高效的保险服务。
六、结论
企业银行贷款强制买保险是一种不合理的现象，它不仅给企业带来了额外的经济负担，也可能对金融市场秩序和企业的正常经营产生诸多影响，政府、银行、保险公司和企业应共同努力，完善监管政策，加强银行自律，提高企业风险意识，加强行业协会的作用，推动保险市场创新，以规范企业银行贷款强制买保险行为，促进金融市场的健康发展和企业的可持续发展。
