在企业的融资活动中，向银行贷款是一种常见的方式，银行出于风险控制的考虑，往往要求企业提供担保人，担保人在企业贷款过程中扮演着重要的角色，他们的存在为银行提供了额外的保障，本文将探讨企业向银行贷款时，银行对担保人的具体要求。
担保人的资格条件
1、具有完全民事行为能力
担保人必须是具有完全民事行为能力的自然人或法人，这意味着担保人能够独立地承担法律责任，对自己的行为负责，对于自然人来说，通常要求年满18周岁，精神状况良好，能够理解和签署相关的法律文件，对于法人来说，需要具备合法的注册登记手续，具备独立的法人资格和民事权利能力。
2、有稳定的收入来源
银行通常要求担保人有稳定的收入来源，以确保其有能力履行担保责任，对于自然人担保人，其收入可以是工资、奖金、租金、股息等，银行会要求担保人提供收入证明，如工资单、银行流水等，以核实其收入的真实性和稳定性，对于法人担保人，其收入来源通常是企业的经营利润，银行会要求法人担保人提供企业的财务报表、纳税证明等，以评估其企业的经营状况和盈利能力。
3、良好的信用记录
担保人的信用记录也是银行考虑的重要因素之一，银行会通过查询担保人的信用报告，了解其信用状况，如果担保人有不良信用记录，如逾期还款、欠款不还等，银行可能会拒绝其担保申请或要求其提供更高的担保条件，担保人应该保持良好的信用记录，按时还款，避免逾期等不良行为。
4、与借款人的关系
银行通常会考虑担保人与借款人之间的关系，银行更倾向于选择与借款人有密切关系的担保人，如亲属、朋友等，这种关系可以增加银行对担保人的信任度，降低贷款风险，即使担保人与借款人没有密切关系，只要符合银行的其他要求，也有可能被接受为担保人。
担保人的责任和义务
1、承担连带保证责任
在企业向银行贷款时，担保人通常需要承担连带保证责任，这意味着如果借款人无法按时偿还贷款本息，银行有权要求担保人承担偿还责任，担保人需要在借款人无法履行还款义务时，代为偿还贷款本息，担保人需要具备足够的资金实力和还款能力，以确保能够履行担保责任。
2、配合银行的调查和审查
银行在审批贷款申请时，可能会对担保人进行调查和审查，担保人需要配合银行的工作，提供相关的资料和信息，银行可能会要求担保人提供个人或企业的财务状况、信用记录、收入证明等资料，担保人应该如实提供这些资料，不得隐瞒或提供虚假信息。
3、监督借款人的还款情况
担保人在承担担保责任后，有权监督借款人的还款情况，如果借款人有还款困难或逾期还款的情况，担保人应该及时与借款人沟通，了解情况并采取相应的措施，担保人可以要求借款人提供还款计划，协助借款人解决还款问题。
4、及时履行担保责任
如果借款人无法按时偿还贷款本息，银行有权要求担保人履行担保责任，担保人应该在接到银行通知后，及时履行还款义务，如果担保人未能及时履行担保责任，可能会对其个人或企业的信用记录产生不良影响。
银行对担保人的风险评估
1、信用风险
银行在选择担保人时，会对其信用风险进行评估，信用风险是指担保人无法按时履行担保责任的风险，银行会通过查询担保人的信用报告、了解其信用记录等方式，评估其信用风险，如果担保人的信用记录良好，信用风险较低；如果担保人的信用记录不良，信用风险较高。
2、经营风险
对于法人担保人，银行还会对其经营风险进行评估，经营风险是指担保人的企业经营状况不佳，无法按时偿还贷款本息的风险，银行会通过查询担保人的企业财务报表、了解其经营状况等方式，评估其经营风险，如果担保人的企业经营状况良好，经营风险较低；如果担保人的企业经营状况不佳，经营风险较高。
3、市场风险
市场风险是指由于市场变化等因素导致担保人无法按时履行担保责任的风险，如果担保人的企业所在行业受到市场冲击，导致企业经营困难，可能会影响担保人的还款能力，银行会考虑市场风险对担保人的影响，评估其风险程度。
4、法律风险
法律风险是指由于法律法规等因素导致担保人无法按时履行担保责任的风险，如果担保人的担保行为违反了相关法律法规，可能会导致担保无效或承担法律责任，银行会考虑法律风险对担保人的影响，评估其风险程度。
企业向银行贷款时，银行对担保人有一定的要求，担保人需要具备完全民事行为能力、稳定的收入来源、良好的信用记录等条件，担保人还需要承担连带保证责任，配合银行的调查和审查，监督借款人的还款情况，并及时履行担保责任，银行会对担保人的信用风险、经营风险、市场风险和法律风险进行评估，以确保贷款的安全性，企业在选择担保人时，应该慎重考虑，选择合适的担保人，以降低贷款风险。
